最近有很多朋友在后台留言,还有给我发微信咨询,问这个信用卡利息,到底是怎么算的?
信用卡利息到底怎么算,要看如何使用的,一般来说,有以下几种。
1、正常刷卡消费
这个正常刷卡消费,是没有任何利息的,只要按规定还款即可。
比如:你5月1号刷卡1万元买了一台苹果手机,10号是账单,30号是最后还款日。你只要在30号之前,还款一万元,账单就结清了,不产生任何利息。
2、ATM机取现金
信用卡在ATM机取现,费用分为两块,一块是取现手续费,这个各家银行规定不同,有的是0.5%,最高甚至达到3%。
还有一块是利息,各家银行都是按天计算的,大多数都是万5(具体可以咨询你的发卡行),就是取现金1万,每天利息5块钱。
比如:以XX银行为例,他们的取现手续费是3%,日利率为5%,那取现1万元,使用30天,到期要还多少呢?
手续费:10000 X 3% = 300元
30天利息:10000 X 5% X 30 =150元
合计费用:450元(恐怖,这利息算到多高)
就是说,你用ATM机取现1万,30天后,你要还10450元。
3、分期还款的利息
银行现在经常推荐卡友们办理分期,时间长短不一,有3个月(银行叫3期)、有6个月、有12个月、有24个月,最长的一般不超过36个月。
分期利息,银行一般不叫利息,会换个说法,叫手续费。所以有时候客服妹子会告诉你,我们分期免利息的,但要收点手续费。(其实就是利息)
比如:某家银行的卡中心小妹,会告诉你说,我们的手续费是每月0.6%(这个各家不一样,也有0.75%的),它是每月收取的。
如果你本金为1.2万,分为12个月,然后每月本金就是1000元,那手续费就是72元(12000 x 0.6%=72),相当于每月还1072元,每年还款总额为12864元。
你这边一算,利息一共才864元,按照普通算法,总利息864/12000,这年化利率就是7.2%,非常低,真是超值啊!
NO,你太天真了,这只是表面利率,实际利率并不是这样。
你每月还款,其中有一大部分是本金,举例,你每月还1072元(为了计算方便),其中1000元本金,72元利息,到下一个月的时候,你的本金,其实只欠了1.1万,但是利息,还是按照1.2万本金计算。
再往后算,你还到最后一个月了,本金已经还完了1.1万,只欠1千元本金,但是利息,还是按1.2万计算。
想想你存给银行一万,他给你利息年化3%,比如年底了,拿了300元利息,但问题是,这1万元,银行他整整用了12个月,中间你不能取出来,一旦取出来,定期就会成活期,而活期利率,低到几乎可以忽略不计了。
给大家一个公式吧,虽然我估计很多人也看不明白,但不重要。需要的时候,直接套进去算就可以了。
年利率=单期利率*分期月数/(分期付款+1)*24
比如刚才的1.2万,12期,0.6%,那么就是0.6*12/(12+1)*24=13.29 这就是年转换率在13.29%。
银行给你说是0.6%,按民间说法,你以为月息是6厘,其实月息已经达到1分1多了。
4、最低还款的利息
最低还款和分期还款,是两个完全不同的还款模式,很重要,卡友们一定要搞清楚。
那最低还款和分期还款,到底哪个划算,限于篇幅,本文这次就不说了,以后有机会再讲。先说下最低还款是怎么回事。
所谓最低还款,是指你不能全额还清的话,只需还掉本期账单的10%,就可以了,不会影响你的个人征信。但是这样就不能享受免息期了,当期所有消费从记账日开始计收利息。
比如超哥我本期账单1万,手里没钱,还不上全额,只要还1千元,就可以了,不影响征信。
最低还款的利息,目前各大银行基本都是按照日息万分之五计算(就是一万元,一天利息5块钱),而且是按照月复利计算。
举个例子吧,这样的数字计算,不举例子,就是耍流氓。
比如超哥我账单日为每月5日,还款日为每月23日,5月5日这天银行给我发账单,这里面包含的是3月5日-4月5日的所有交易。
假设这期账单里,我只消费了一笔1万元,刷卡时间为3月30日。那本期账单应还金额就是1万,最低还款额就是1千。
如果超哥我在5月23日前全额还清了欠款,那么我在6月5日收到的账单中循环利息=0,全额还款,是没有任何利息的。
如果我在5月23日当天,因为手头紧,只还进去了最低还款额1千元,那么在6月5日的账单中,循环利息就是¥178.5元。
具体计算是这样的:
10000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(10000-1000)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日),循环利息 = 178.5元。
如果我在6月23日(最后还款日)这天,依旧没有全额还款,那么我在6月5日—6月23日的免息期也将被取消,而上期账单中的178.5元的利息,也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利。
这些都是正常的计息方式,那如果信用卡逾期了,利息怎么计算呢?关注本号,下期为你详细介绍。
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