银行和第三方支付合作（第三方支付给银行支付业务带来的影响）

近期，发生了多起他人通过第三方支付平台快捷支付方式盗取客户银行卡内资金的事件。这是继“克隆卡”之后，不法分子盗取客户卡内资金的又一新形式。为防范客户资金损失，维护银行声誉，我们对该类事件反映出的风险进行分析并提出相应的防范建议。

业务中的新风险

利用第三方支付平台发生的盗刷事件大致经过如下：

首先，不法分子持客户真实身份证前往银行营业网点冒名开卡登记新信息，借此将客户留存在银行的手机号码修改为不法分子自己的手机号码。然后，持客户真实身份证在银行柜台冒名查询客户名下其他银行卡账号信息。继而以客户名义注册支付宝/网易宝账户，并为客户自己开立的银行卡开通支付宝/网易宝快捷支付。最后，不法分子在网上消费，并通过支付宝/网易宝快捷支付方式从客户自己开立的银行卡上扣款。此过程中，暴露出当前银行和第三方支付平台在业务办理过程中存在一些风险点。

银行开卡业务审核不到位，导致不法分子以冒名开卡的方式成功修改客户留存在银行的手机号码。目前，通过柜面或发卡机开卡，虽能通过联网核查系统核实开卡人提供的身份证件的真实性，但开卡人是否为身份证的真实持有人，往往得不到有效审核。一方面，柜员未意识到核对开卡人与身份证本人是否为同一人的重要性，联网核查通过后，直接为其开卡。另一方面，在现有条件下，运营主管和柜员往往没有足够的精力和能力进行有效审核，双人复核制度未能有效落实。因此，冒名开卡的情况时有发生。

根据银行业务规则，新开卡时填写的个人基本信息如与客户以往留存在银行的信息不符，新信息会自动覆盖旧信息。正因如此，不法分子在新开卡时，即可成功修改客户留存在银行的个人基本信息，如手机号码。在快捷支付时，留存在银行的手机号码成为最重要的信息验证渠道。

银行柜面查询业务管理不严，导致不法分子轻易获取到客户自己开立的银行卡卡号信息。不法分子成功修改留存在银行的手机号码之后，还需掌握将要盗刷的银行卡卡号信息。除通过与持卡人本人交往获取其卡号外，不法分子还能通过银行柜面查询业务查询到客户在本行开立的相关银行卡账号信息。当不法分子持客户真实身份证要求查询客户名下银行卡账号信息时，与开卡业务类似，柜员很少也很难核查不法分子是否为客户本人。因此，当不法分子持有客户真实身份证时，可能较易查询到客户名下相关银行卡卡号。

快捷支付只验证支付宝/网易宝支付密码及手机验证码，而不验证银行卡及网银密码，使不法分子掌握客户卡号后即可成功盗取其卡内资金。修改了客户留存在银行的手机号码，并取得客户相关银行卡卡号，不法分子即可通过输入客户真实姓名、身份证号、银行卡号和不法分子的手机号码，冒名开通支付宝/网易宝快捷支付。在使用快捷支付付款时，第三方支付平台即向该手机号码上发送动态验证码，不法分子正确输入上述信息，即可从相应银行卡中成功扣款。在此过程中，第三方支付平台既不会验证银行卡交易密码，也不会验证网银及网银支付密码。

风险防范建议

在上述过程中，可能存在三方责任主体：客户自身、银行、第三方支付平台。因第三方支付平台住所地多在异地，异地诉讼成本高昂，客户往往选择仅起诉发卡行，从而引发银行被诉风险。而一旦被诉，根据当前司法实践，银行很可能被判承担全部或大部分赔偿责任。因此，客户的资金损失很可能转化为银行的资金损失。同时，客户还可能向媒体曝光、向监管机构投诉，从而对银行声誉造成不良影响。为防范上述风险，建议从日常经营管理和个案处理两方面入手，全面做好风险防范工作。

日常经营管理方面。加强临柜业务管理，减少冒名开卡和冒名查询的情况发生。一方面，要提高柜员履行核查义务的意识。以个案分析等方式向柜员讲解冒名开卡、查询可能引发的风险和损失，使柜员认识到核查业务办理人是否为身份证本人的必要性和重要性，并严格落实双人复核制度。另一方面，要提高柜员履行核查义务的能力。一是实现联网核查系统与公安机关身份证信息系统实时联动。二是除加强培训外，如技术条件允许，考虑研发相关系统（如指纹验证系统）实现有效核查。

通过与第三方支付平台签订合作协议的方式，督促第三方支付平台完善交易流程，增加必要的身份验证环节。目前，仅支付宝就有1.2亿快捷支付注册客户，若第三方支付平台继续沿用当前的支付流程，可能引发更大风险。因此，建议银行与第三方支付平台签订合作协议，对快捷支付流程、条件、验证要素、限额等作出具体约定，并明确类似事件发生后银行与第三方支付平台的责任分担问题。

个案处理方面。做好客户引导工作，防止客户损失扩大。接到客户投诉后，当事行应第一时间提示客户报案、挂失银行卡，并向第三方支付平台反映情况，争取通过第三方支付平台取消交易、止付退款、留存交易凭证，并避免盗刷交易再次发生。

积极收集证据，妥善解决纠纷。要求客户提供涉案银行卡原件，核查客户是否丢失或出借银行卡、该卡有无挂失换卡记录，如有相应证据，应长期保管，并在与客户协商和解或诉讼中以客户存在过错为由要求减轻银行责任。同时，及时收集不法分子冒名开卡资料和录像、支付宝/网易宝账户注册资料，并长期保管。如确为不法分子冒名开卡，而不法分子提供的身份证为客户本人真实身份证原件，可与客户协商和解，由银行向客户垫付部分资金损失，以防范诉讼和声誉风险。

全力查找有利线索，向其他主体追偿。一方面，要持续跟进刑事案件侦查情况，争取通过刑事追赃挽回损失。另一方面，要及时收集、长期保管其他主体（如第三方支付平台）存在过错的证据，通过向其他主体追偿，尽可能减轻银行损失。

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