透支利率限制取消（央行调整信用卡）

中国人民银行于近日下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下称《通知》），为深入推进利率市场化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。

根据各银行信用卡章程有关透支利息的内容，所谓的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款所产生计息的利率，以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。

中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知

这是央行时隔4年以后再度对信用卡透支利率进行改革。2016年4月15日，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布自2017年1月1日起，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。

来源：中国人民银行官网

从此，银行信用卡透支利率这一多年“没人动的奶酪”也正式开启了市场化改革。而此次信用卡透支利率上下限全面放开，也是在过去的基础上，将改革更推进了一步。想必经历过四年以来的市场竞争，各大银行信用卡的业务模式和风险控制水平已经不断完善，已经具备了市场化定价的能力。

各家银行有什么反应

小编查阅了《通知》公布后工、建、农、中四大银行网站上公布的信用卡章程发现，建行与中行的文本均对外公开表示透支利率仍然按过去的万分之五执行，而工行与农行则没有对外公布透支利率，只表示“透支利率按与持卡人签订的信用卡领用合约执行”。

工行网站《信用卡章程》

建行网站《信用卡章程》

农行网站《信用卡章程》

中行网站《信用卡章程》

除此之外，小编还查看了招商银行、中信银行等多家股份制银行的网站后发现，除了部分没有公布透支利率的银行外，其他银行基本上全部是按照万分之五的上限执行。

什么时候会收取信用卡利息

很多信用卡的持卡人不了解信用卡什么时候会收取利息。事实上，如果你按照信用卡的账单金额在还款日之前按时全额还款，银行是不会对信用卡收取利息的。但是，如果你没有在还款日前将足额的金额归还，那么账单中的所有消费都会产生利息。

此外，除了没有按时全额还款外，信用卡取现直接从取现当天就开始按日利率万分之五计收利息，并且按月计收复利。

具体的利息计算方式可以参考招商银行网站上公布的规则：

招商银行网站客户答疑信息

对银行有什么影响

根据人民银行的数据，截止2020年9月，中国银行卡应偿信贷总额为7.76万亿，而同期金融机构各项贷款余额则达到169.37万亿。这样算下来，大家在信用卡透支的钱只大约占银行全部信贷资产的百分之五不到，因此对透支利率上下限的取消很难对银行的经营带来影响。

来源：Wind数据

对此，业内人士表示，目前消费金融市场已经形成了非常激烈的竞争格局，此次央行取消透支利率的限制，不仅为商业银行带来了新的竞争挑战，也带来了业务机会。而对于消费者来讲，在用卡时将享受到银行提供的更多优惠服务。

花呗也会按照这个利率执行吗

在消费金融领域，除了银行以外，蚂蚁集团的花呗、借呗，京东数科的白条、金条等也是很多人喜欢用的借贷工具。这些金融工具不属于信用卡透支，因此也不受央行的此次《通知》限制。

事实上，中国人民银行并未就非银行金融机构的贷款利率上下限作出明确规定，但是2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。这些消费金融贷款的利率只要不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍就可。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定

那么这些信贷产品的利息到底是多少呢？小编查看了花呗的《产品说明》，上面也清楚写明了如果按最低还款的话，日利率也是在万分之五，与银行信用卡的利率相当。因此，尽管花呗不受此次《通知》限制，但其在利率的定价方面仍倾向于和银行保持一致。

花呗《产品说明》

为什么养成良好的用卡习惯至关重要

很多人没有办法控制自己的消费欲望，一旦手中有大量的信用额度，很可能会导致过度透支。如果无法承担还款的压力，则会被银行收取透支利息，反而被银行“收割了羊毛”。特别是各家银行对信用卡的透支利息按万分之五的上限收取，这种高额的利息一旦常年累积，就可能会像滚雪球一样，越滚越大。因此，作为信用卡的卡主，一定要摒弃过度透支、多度消费的坏习惯，养成良好的用卡习惯至关重要。

大众网·海报新闻编辑 莫元婧 据中国人民银行、央视财经、Wind数据、支付宝、中国工商银行网站等综合整理

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