自央行启动降息以来,理财产品收益率便一跌不回头,市场平均收益率已从5%以上跌到3%。不过,不同银行间的收益差距依然很大,以城商行为主的小型银行一马当先,理财产品平均收益率远超国有大行。那么,城商行的理财收益率为何这么高?小型银行的理财业务能否放心购买?
城商行已经成为理财市场的佼佼者,从梯队来看,城商行的产品收益率最高,股份制银行产品其次,国有大行最低。融360监测的数据显示,2016年3月银行理财产品平均预期收益率为3.89%,较2月下跌0.19个百分点。其中,城商行理财产品平均收益率为4.19%,股份制银行为3.93%,农商行为3.82%,国有银行为3.35%,城商行的收益率比国有行高出0.84个百分点。
这一趋势在近期的理财产品收益榜中也有所体现,在银率网给出的4月2日-8日理财产品预期收益率排行中,人民币非结构性理财产品前五名中,有四名被区域性银行包揽,排名榜首的是营口沿海银行的金祥云2016016期理财,185天投资期限预期年化收益率高达6.5%,南京银行的聚富(1601期14)169天理财产品(苏州)A40760排名第二,169天期产品预期年化收益率为6%。包商银行、锦州银行的产品分列第三四位。
城商行较高的产品收益率甚至引发了投资者的抢购,一位城商行理财经理表示,只要近期在手机上推送的理财产品收益超过5%,就会有许多客户前来咨询和购买。显然,在收益上升时期,投资者并不急于购买理财产品,反正之后出的理财产品收益会越来越高,错过这期还可以等下期;但是在收益下降的过程中,高收益产品越来越少,这期买不到等到下期买的时候很可能收益又低了。所以每当银行发售一款收益稍微高一点的理财产品都会很快售空。
对此,分析人士认为,相比大行,中小银行在吸客方面更拼,机制灵活,而且理财标的资产规模不大,风险容忍度更高。因此可投向一些期限短、规模小的项目,这些项目的收益往往会更高。国有银行理财产品收益偏低,一方面是因为国有银行的客户基础体量庞大,收缩利差的需求没有中小银行迫切;另一方面是因为国有大行发行更多是为了稳中求进,所以安全性要求更高,收益率自然会低一些。
另外,城商行理财业务较为激进也体现在委外业务上。委外,即银行理财资金委托外部投资,包括基金公司资产管理计划、券商资产管理计划、信托计划、保险计划四大形式。根据研究机构统计,今年1-2月,城商行发行的委外理财产品达到2935款,占比达到50.05%,而国有银行、股份制银行的委外产品占比分别为14.63%和25.44%。银率网理财分析师闫自杰认为,委外和放大杠杆倍数也是理财产品收益较高的原因。
虽然城商行理财收益偏高,不过在刚性兑付的大背景下,城商行的理财产品安全性依然颇高,用户可放心购买。需要提醒的是,在购买前需要认清收益类型、匹配自身风险等级。目前银行理财产品分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类,收益与风险均依次递增。根据风险大小,银行理财产品又按风险等级从低到高依次分为谨慎型(R1)、稳健型(R2)型平衡型、进取型、激进型。在每款理财产品说明书最上端,都会附带风险等级说明。
一般来说,保本类产品处于R1级别,非保本类产品处于R2及以上级别,其中大部分是R2级别。通常来说,R1和R2级别的产品不论是否保本,本金亏损的可能性都极低,适合老年人等保守投资者购买。挂钩黄金、原油、股票、汇率等价格的结构性产品中虽然也有一部分可以实现保本,但最终无法达到最高预期收益率的风险较大,保守型投资者需要谨慎购买。
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