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信用卡账单不能全额还款,一般会选择分期,你了解分期手续费真实年化利息吗?
银行核心金融服务是吸纳存款和贷款,中间赚差价,是钱币的搬运工。
通过定期、理财等吸纳存款,要付给储户利息,加上运营,资金成本在3.8%以上。
96费改后,原来刷卡手续费是1.25%和0.78%的商户,手续费下调至0.6%。
这0.6手续费部分要分给银联和收单机构,每刷1万元,银行赚45元手续费,减去资金成本38元,赚7元。
如果刷的是0.38%费率商户,银行还要给积分等,实际是亏的。
如果刷的是公益类商户,零费率,银行亏大了。
持卡人正常消费,全额还款,银行赚不了几个钱,资金用于其他项目,利润空间更大。
为何各大银行一直在力推信用卡呢?银行是以盈利为目的金融机构,因为发行信用卡有利可图。
除了ATM机取现、超限费、最低还款、定制费、年费等,银行盈利空间主要是分期手续费。
信用卡分期有3种形式,账单金额全部分期、部分账单金额分期、单笔分期。
全额分期还款压力小,但会反映出还款能力不强,也会付出更多手续费。
现在智能匹配商户经常乱跳,出的商户过分了,可把该笔消费分期交保护费。
适当的分期金额是账单的30%左右,可累计几笔单笔分期达成,也可直接要求分期30%。
期数有3至36期,期数过长,会被怀疑还款能力,需要支付更多手续费。
分3期还款压力较大,合适的期数是6期,不宜超过12期。
出账单后,如果不能全额还款,可把相当于账单金额30%分6期。
如果还是还不起,可以增加分期金额,还是分6期为宜。
最低还款按照每万元,每天5元计算利息,表面看起来不高,但实际利息可以非常高。
账单是1万元,最后还款日前已经还了9千元,部分银行仍按照1万元计算利息,并不是剩余未还的1千元。而且没有免息期,从消费第二天开始计算。
银行有容时容差服务,普遍是少还10元人民币或等额外币以内,不算逾期。
超出容差额范围,就是没有全额还款,部分银行按照最低还款计算或分段计息。
虽然最低还款会给银行较大贡献,但会反映出持卡人还款能力不强,长期最低还款,负债率也高,是风险客户。
相对于最低还款,偶尔分期可降低部分银行负债率,手续费表面看起来不高,是受银行欢迎的贡献行为。
分期虽然给银行贡献了,但也会反映出持卡人还款能力不强,虽然风险比最低还款小,不宜过多分期。
期数不同,不同银行不同时期月费率不同,分期手续费年化利息就不同。
比如月费率0.75%分12期,表面是乘以12个月,就是年化利率。
要注意,随着还款期数增加,剩余未还本金在减少,但仍全额计息。
各大银行分期真实年化利率,普遍是14%左右,部分达到17%以上,高,实在是高。
这就是各大银行力推信用卡,客服热情邀请分期的原因,利益驱使。
其他银行邀请分期可果断拒绝,以下3家银行要谨慎应对:
1、光大银行。有的是外包话务,并非银行人员,邀请分期很热情。遇到素质较差的话务员,如果拒绝分期,沟通过程不会愉快。如果不想被骚扰,可致电光大客服,要求备注不接受电话邀约分期,一般就不会再致电,短信邀请等还是有的。
2、浦发银行。是一家特别注重盈利的银行,持卡人分期是重要盈利方式,分期了都好说。有的话务员会明确表示,分期了有利提高信用卡额度,不分期就降额。这是实话,浦发客服权限大,有可能会这样处理,实在不想分期也要婉言拒绝。
3、交通银行。风控系统非常严,不够人性化,正常消费也会收到风控短信,如果不改善用卡行为就会降额封卡。有时候是系统检测到了用卡风险,客服才会致电邀请分期,如果拒绝,就要留意短信通知。
综上所述,信用卡不能全额还款,不要选择最低还款,根据还款能力决定分期金额。如果只想贡献交保护费,把账单30%金额分6期,智能匹配出现不靠谱商户,把这笔消费分6期。
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(责任编辑:66财经)
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本文标题:【银行邀请办理分期是不是被风控了(银行邀请办分期是为什么)】
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