买理财产品注意事项 这七点不容忽视（买理财要注意什么）

上一篇我们做了一个投资实践指引，在投资实践之前，我们还需做哪些事？，本片讲讲一讲实际交易操作的规则。学有余力的童鞋是可以举一反三的，并且在控制风险的前提下尽量提高收益，罗斯仅举一些适合大部分小白的防范风险的前提下投资的方法。

1、选择银行，大型互联网理财平台，作为交易平台。

这里的银行指的是大型银行，以国有行（工农中建交邮储）、股份行（招兴浦民平中信光大）等上市银行为主，互联网理财平台认准行业龙头阿里的蚂蚁金服，腾讯的微信财付通为主。

那么为什么我不说平安的陆金所，京东的京东金融呢？因为首先上述的几大平台都是业内公认的巨头，至少大部分人选择不会出错，之所以不说其他是因为类似陆金所和京东金融上违规卖过理财产品，特别陆金所还有暴雷的P2P品种，因为大部分人不会区分，所以认准最大的银行和阿里腾讯大平台绝不会有错，这样首先排除了第一步的平台操作风险，也避免了互联网巨头等不够大出现倒闭等极端情况。

2、购买理财产品要认准是银行自营还是代销。

这一点很重要。我以招商银行为例。打开招商银行APP，目前招行的理财产品代码除了100251、100101和8288之外，其他的都是招行自己的。不同的银行①你可以问客服或者是②看相关理财产品的产品概况有说，一般来说自营的理财产品《产品说明书》上有大写C开头的14位产品登记编码；并看看合同发行方是不是银行。

为什么要区分这个代销还是自营呢？因为大家想当然银行买的理财产品肯定靠谱，风险不大，所以选最高的收益率的买入。实际上银行除了卖自营产品以外还会帮别人代销，银行中间赚个0风险的手续费。而我们新闻上看见的飞单事件就是银行私自出售第三方理财，比如信托，保险等承诺收益率的同时风险实际上很大，一旦出现问题银行是不承担责任的，所以一定要区分是不是自营。

一定不要贪婪！！！贪图一些稍高的收益率，买之前一定要看清楚，一般收益率特别高出同类的要注意。自己要有判断，不要轻信银行的推销。

3、购买理财产品要看清楚是结构性还是非结构性的产品。

两者的投资选择和风险也不同，你先记住非结构性的相对比较安全；结构性的有一定风险。具体来看看，非结构性的投资的都是类货币类的保本理财：银行存单、国债、央行票据、债券回购、金融债券；机构性投资的就是黄金、外汇、石油、期货、信贷等。

如下图还是以招商银行为例，一般会有明确结构化的字眼的，另外理财的收益一般是给一个区间，比如下图第一个产品33天的沪深300期末看涨，收益率是0.5%~5.8%。所以注意结构化是有条件达成的，对于没有把握判断相关资产的未来走向的投资者，如果市场和你预计不一样，收益率会很低，因此结构化产品需要大家深思熟虑，并且你买之前一定要知道这个是结构化的产品。

4、如何判断理财产品的风险及交易规则。

还是以招商银行里的理财产品为例。我们首先看的是交易规则，分别是申购时间，购买费率，赎回时间，赎回费率，到账时间等交易规则，这个是买卖理财产品最先考虑的问题，费率和节约成本有关，时间和安排资金流动性有关。

其次，我们需要看产品介绍，有个简单的方法判断。R1-R5是五个不同风险等级，R1(谨慎型产品)风险最低百分百偿付基本上等同存款；R2（稳健型产品）低风险低波动的类现金理财，比如货币基金和我们理解的理财；R3（平衡型产品）R3开始收益就没那么稳定，我们平时看很多收益较好的短期理财甚至是灵活取用的产品都是R3，实际上收益浮动，并不能有一个稳定的年化收益，R4(进取型）、R5（激进型）就不必说风险更加增加波动更多。一般我们看见R2的基本上就和大家看见的收益等价，波动不大。

然后看的是产品组合说明。关于R2为什么可以低风险，主要还是看理财的产品说明书，关于这个产品说明书怎么看，以及为什么可以对应R2低风险，我们将在下一篇讲货币基金的详细讲解。

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