互联网贷款涵盖的业务流程（互联网贷款应遵循什么原则）

编者按：

一晃下周就要过年了，一想到过年，给家人购置新衣、置办年货、年末各种到期费用的结清就是一笔不小的开支。除此之外，走亲戚、发红包、送礼等人际交往的花费也在所难免。不少年轻人打算选择消费贷款来应付春节花销，年后用工资慢慢还。鉴于这两年因为误入现金贷陷阱而自杀的事件接二连三，晨报记者近日为消费者搜集整理了市场上相对主流的消费信贷产品，如主流的互联网贷款、银行消费贷款和消费金融公司贷款等，读者可以根据不同产品的特点来选择适合自己的贷款产品，同时还应做到量力而行，避免过度借贷。

晨报记者 刘志飞（理财主笔） 实习生 何思慧

互联网贷款近几年迅速兴起，凭借用户信用，进行线上发放，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但也存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题。因此，消费者在选择这类贷款产品时，一定要擦亮双眼，仔细甄别，切勿落入不法分子的“陷阱贷”。

电商平台贷款普及度高

那么多互联网贷款产品中，最耳熟能详的要属各电商平台推出的贷款产品了。例如阿里旗下的蚂蚁花呗、借呗；京东旗下的京东白条、金条等。它们共同的特点是贷款门槛低、流程简便、随借随还。而且依附在大部分用户手机里的支付、购物类软件里，用户无需下载新的软件。因此，这类贷款产品使用起来十分方便。

蚂蚁花呗实际上就是支付宝的一个网络信用卡的功能。花呗可以在淘宝、天猫、美团等40多家购物网站上使用。使用花呗付款后，在确认收货后的下个月10日还款即可，期间是不会产生利息的。如果没有按时还款会收取费用，逾期利息以当期未还金额的0.05%按日收取。也可以申请分期还款，最长期限为12个月。贷款额度为500-50000元。不过，花呗仅可用于指定购物平台付款，是不能提现的。

蚂蚁借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，无需提供抵押担保，跟银行无抵押贷款是一个道理。申请借呗有一定的限制，需要用户芝麻信用达到600分以上，才有机会获得开通的资格。贷款额度为1000-50000元，还款最长期限为12个月。贷款日利率是0.045%，随借随还。跟花呗不同，借呗是可以提现的。

京东白条是京东金融提供的先消费后还款服务，可以这个月买、下个月还，跟蚂蚁花呗性质差不多。贷款额度为1000-15000元。使用白条支付可享受最长30天的延后付款期，30天（含）内还清则不收利息。也可以选择分期付款，最多可选择24个月，费率标准是0.5%-1.2%。值得一提的是，白条一直坚持去京东化策略。不仅是在线上，在可以支持闪付的线下pos机商户，也可以使用白条付款消费。

京东金条是京东白条的延伸物，满足用户各类场景下的现金需求。采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务，类似蚂蚁借呗。按日计息，日利率0.05%。与蚂蚁借呗不同的是：京东金条一旦申请，是直接打款到绑定的储蓄卡中； 而蚂蚁借呗申请成功后，所借的钱是打到支付宝余额里，需要自行提现或者转账。

部分平台利率低额度高

电商平台类的贷款产品虽然使用方便，但对于一些用户来说，贷款额度偏低。互联网上还有许多利率更低、贷款额度更高的产品，例如新浪有借、微粒贷、百度借现金等。日利率低至0.02%，贷款额度最高可达30万元，而且还款期限相对更长。对于一些需要长期、大额贷款的用户，这类产品则更合适一些。

新浪有借属于新浪爱问普惠公司旗下产品，主打短期、小额贷款。最近刚进行了产品升级，贷款额度从5000元提升至2万元，还款期限从30天延长到最高12个月。因客户资质差异，日利率在0.03%-0.095%不等。若一次性结清，需支付未还本金的3%作为提前还款费用，即可免息结清所有借款。

微粒贷是微众银行推出的一款互联网银行贷款产品，可通过手机QQ和微信双渠道贷款。贷款额度500元起，最高可达30万。微粒贷分期的还款期数可以选择5个月、10个月、20个月三种情况，利息按0.05%每日计算。可以选择提前还款，提前还款利息收取至还清当日。并且微粒贷提前还款不算违约，不罚息也不收其他费用。但是，目前微粒贷还是受邀机制，由系统主动发起邀请，未被邀请的用户无法主动申请。

百度有钱花是百度金融推出的消费信贷产品，根据用户个人信用情况、搜索习惯、信用风险等综合考虑，授予用户1000-30万元不等的消费额度。贷款期限最长达24个月，利息按日收取，日利率为0.02%-0.065%不等。也可提前部分或全部还款，不收取违约金、服务费等额外费用。用户可通过百度钱包、手机百度或百度借现金官网三种渠道进行申请，申请人有年龄限制，必须在22-55岁之间。

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