网上银行服务（网银官方网站）

网上银行系统概述

网上银行系统是银行依托互联网，利用现代计算机技术搭建的营业和服务平台，换言之，是指银行在公共（或私有）网络上开设的持续营业的全能化银行网点。网上银行系统未必就是一个单一的系统，银行可以通过细分市场，针对自己的潜在客户群和目标市场有针对性地推出网银平台，如招商银行网银系统实际上就是一个系统群，包括一卡通主站、财富账户资讯网、信用卡网站、一网通证券网站、一网通外汇网站、一网通商城网站、一网通房城网站和香港分行网站等全系列网上银行产品。

商业银行提供开展网上银行业务的好处在于：

1）通过网银系统，可以使本行的信贷政策、理财产品、企业文化等得到最及时、最广泛的宣传，并通过与客户的互动，准确及时地收集客户需求。

2）理论上讲，现实生活中除现金业务和实物单证以外的所有业务都可以在网上开展，这样极大地扩展了传统银行的经营时段和经营地域，在方便了客户的同时也降低了银行的服务成本，使银行得以将有限的前台服务人员投入到提高服务质量，对重点客户展开营销的活动中去。

3）银行可以将网银平台与客户的财务系统或ERP 系统进行对接，有条件为客户提供包括存款、信贷、结算、投资的一站式服务，也为客户量身定做合适的解决方案提供了可能，在方便了客户的同时，也拓展了银行的业务机会。

4）银行通过网银与专业互联网服务机构合作，可以挖掘出很多潜在的业务机会，如可以和专业电子商务网站合作，推出 B2B支付、网络联保贷款、交易保证金存款、交易履约保函等新产品。

5）银行还可以借助于网上平台，与基金公司、保险公司等同业机构展开深层次合作，拓展了银行的经营领域和盈利空间。

网银系统的分类

网上银行根据使用对象的不同可以分为内部网银、对公网银和对私网银。他们的使用对象分别是网银后台服务人员、对公客户和个人客户。对私网银还可再细分为信用卡网银和WAP网银、大众版和专业版等版本，不同的版本细化是银行细分客户市场，针对不同受众采取有针对性服务策略的结果，这些不同的网银展现的内容和形式不同，但却可以基于相同的技术和业务处理平台。

内部网银是为网银后台服务人员或账户开户行营业人员提供的应用系统，主要功能包括：操作员维护、操作员权限维护、授权策略设置、客户管理、客户签约维护、客户关系维护、客户注册账号维护、客户操作员管理、客户操作员与注册账号绑定、客户业务计费方式维护、特约商户维护、转账凭证打印、证书管理、网上交易落地处理、跑批处理、网银性能监控等。

个人网银与企业网银的区别

个人网银和企业网银所针对的客户不同，两者在业务种类、业务流程等方面有很大的区别：

在业务种类上，个人网银和对公网银分别以对私业务和对公业务为基础，是在传统对私或对公业务的基础上做优化和扩展。

个人网上银行提供的服务包括：账户查询（余额和一段时期内的交易明细）、账户挂失、转账汇款（包括批量转账和预约转账）、日累计转账金额设置、行内转账、系统外转账、外汇宝、汇率和利率查询、网上支付、自助贷款、基金申购、基金认购、基金赎回、水电费缴纳、基金筛选器、个人财务分析等。

对公网上银行以企业、政府机关、社会团体为服务对象，提供的服务包括：账务查询（余额和一段时期内的交易明细）、系统内转账、对外支付、网上财务室、网上开证、集团现金管理、定活期互转、B2B电子支付、B2C支付网关、网上订单管理、债券投资、第三方存管、电子票据、银企直联、存单质押贷款等。

在业务流程上，企业网银的用户一般以企业财务部门的职员为主，一个企业网银账户会关联多个用户，不同用户有不同的操作权限，如财务部门普通职员只能发起转账交易，而只有财务主管才能对发起的转账交易授权，授权控制包括单笔最大金额控制；单日或单周、单月累计汇款金额控制；多人多级授权控制等。个人网银无须如此复杂，个人对汇款指令确认无误后，就可以直接发送了。

与个人网银相比、企业网银关联的外部系统更多，技术也比对私网银但复杂。以银关通业务为例，不但涉及客户的ERP系统、电子口岸系统、还涉及行内业业务系统、财税库银系统等。

典型网上银行业务介绍

银关通

银关通是银行依托网银为进出口企业实现电子化报关和无纸化通关而专门开发的一款金融产品。它将海关业务系统、中国电子口岸网上支付系统和银行业务系统联为一体，共同为进出口企业客户提供安全高效的通关缴纳税费服务。这种业务可以形成经办银行和企业双赢的结果。

对于银行来讲，扩大了存款量，带来了多种中间业务机会，表现在：

①利用客户开设在本行的缴税专用账户吸收了一笔低成本的、稳定的沉淀资金；

②缴税过程有助于扩大本行的结算量规模，有利于中间业务收入的增加；

③银行可根据客户的需要，为其提供关税保函服务；

④银行可为客户提供退税质押贷款业务，解决客户在退税款进账之前的资金需求。

对于企业好处在于：

①减少了奔波于海关及海关开户银行，以及自己的开户行三方的辛苦和时间花费，有利于提高缴税和通关效率。

②账户余额不足缴费时，可以获得银行的担保或融资服务。

③同一关区的不同隶属海关之间和不同关区的隶属海关之间，都可以用同一账户进行网上税费支付，方便了企业的账户管理。

银关通业务流程如下∶

1）进出口企业登录进入中国电子口岸网上支付系统，向隶属海关申报通关，填入在银行的纳税结算账户账号等相关信息。

2）电子口岸将企业的申报资料转发给隶属海关。

3）隶属海关接受企业申报后，生成&34;，通过计算机系统传送至电子口岸数据中心。

4）企业登录电子口岸系统，查询&34;。如对通知内容无异议，可选择网上支付方式，发送&34;指令进行支付;如有异议，向隶属海关提出重新处理申请。

5）经办银行根据企业确认的&34;，银关通系统自动将税费款从纳税结算账户结转到纳税专用账户，进行税费预扣。

6）银行预扣成功信息返同给电子口岸。

7）电子口岸将预扣成功信息返回给隶属海关。

8）根据“银关通”系统的预扣成功回执，海关办理查验手续并对货物实施放行后，向经办银行发送实扣资金通知。

9）隶属海关向电子口岸发出实扣资金指令。

10）电于口岸将海关的实扣指令转发给银行。

11）银行根据实扣通知将预扣资金实扣。

12）银行将实扣成功的数据转发给电子口岸。

13）实扣完毕，银行派专人到海关各关口取回纸制缴库凭证。

14）银行将资金划入国库（关税）或海关开户行（行政事业性收费）

15）向电子口岸返回划库成功回执。

16）将纸制凭证内容与数据库中数据进行核对，审核无误后，将纸质税费单加盖印章，交企业作完税凭证。

银企直联

银企直联是银行采用专线将网银系统与企业的财务系统或资金管理系统直联，银行为企业量身定做账户管理、数据查询、转账支付、网上预约、网上申请等功能，减少了银行数据和企业数据之间的落地处理和转换，简化了企业财务人员的工作负担。

银企直联系统的特点在于以下几点：

1）通过银企直联，银行可为客户资金监控、收付控制、资金划拨、资金池管理、到账通知等增值服务，帮助企业提高资金使用效率，降低财务成本，提高财务管理水平。

2）提供可定制的功能、权限和操作界面：可为企业定制服务功能和分配操作权限，企业可自行定义授权控制体系；提供方便、人性化的操作界面。

3）采用基于PKI体系的安全加密体系，以3DES算法实现通讯报文加密。以1024RSA算法实现签名/验签，确保通讯数据的机密性、完整性和不可抵赖性。

4）银行通过银企直连，为客户提供一站式服务，有利于建立良好的银企关系。提高客户的忠诚度，同时也为银行带来许多直接或间接的业务机会。银企直连还是银行实现企业现金管理的一个物理基础。

离岸银行

网上银行系统是银行开展离岸业务的天然平台。

离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。这里所称非居民是指在境外（含港、澳、台地区）的自然人、法人（含在境外注册的中国境外投资企业）、政府机构、国际组织及其他经济组织，包括中资金融机构的海外分支机构，但不包括境内机构的境外代表机构和办事机构。

离岸银行业务的特点是&34;，即资金来自非居民，服务的对象也是非居民。离岸业务需要与在岸业务分账管理。

离岸业务的特点有三：

①账户等同于境外账户，利率依国际外汇市场利率确定，免收利息税和免缴存款准备金；

②非居民资金汇往离岸账户和离岸账户资金汇往境外账户以及离岸账户之间的资金可以自由进出；

③离岸账户和在岸账户间的资金往来，则需要按照外管局相关规定办理。

我国商业银行发展离岸业务，有利于为我国走出国门的企业提供金融支持，有利于缺少海外分支机构的商业银行通过离岸银行业务窗口与境外金融机构建立紧密的业务联系，获得近距离向国际先进同行学习的机会。有利于实现本行经营方式转型。还有利于利用离岸银行业务的灵活便利优势，支持国内大型企业集团的海外融资、债务转换和财务重组。目前国内具有离岸业务资格的中资银行有四家，分别交通银行、浦发银行、招商银行，深圳发展银行。

离岸业务的业务品种包括：

①外汇存款；

②外汇贷款；

③同业外汇拆借；

④国际结算；

⑤发行大额可转让存款证；

⑥外汇担保；

⑦咨询、见证业务；

⑧国家外汇管理局批准的其他业务。

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