信用卡新规的正式施行,让银行对信用卡授信额度和资金流向的管控更严了。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
昨日,央行、银保监会两部门联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,《通知》共八章三十九条,从多个方面来对信用卡业务进行了规范。
早在去年12月份,《通知》就公开征求过意见。随着正式版本的发布,也进一步对银行、收单机构以及清算结构提出了更高的要求,促进信用卡业务的监督与管理。
01
加强审慎经营
《通知》第一章提到,银行业金融机构应当制定审慎稳健的信用卡发展战略,建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系,评估和确定对信用卡业务风险有重要影响的岗位和人员范围。
近年来,银行频繁因信用卡业务收到监管部门开出的罚单,无论是国有大行还是股份制银行,信用卡业务已成为违规的重灾区。从银行被处罚的情况来看,大多数都涉及到严重违反审慎经营规则,这也是监管让银行审慎发展信用卡业务的原因之一。
前不久,上海银保监局发布行政处罚信息,招商银行信用卡中心和浦发银行信用卡中心被处罚,两家银行各被罚款40万元,原因都是严重违反审慎经营规则。
有的银行员工由于对信用卡业务管理不到位负直接责任,利用职务上的便利从事非法活动,导致持卡人的利益受损。不仅被银行开除,还遭到了终身禁业的处罚,因此对信用卡业务人员的风险评估也十分必要。
02
睡眠信用卡不得超20%
《通知》第二章与规范发卡营销行为有关。银行要防范过度办卡等风险,对单一客户设置本机构发卡数量上限。这一条规定目前已经有银行开始实施,比如邮储银行就曾发布公告,同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张。
对于睡眠信用卡,《通知》要求银行加强动态监测管理,严格控制占比,连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%,超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
在信用卡发卡总量不断增加的背景下,睡眠信用卡数量同样变得越来越多。在开展信用卡业务的过程中,银行过度看中发卡指标,忽视了后续持卡人的用卡情况。
睡眠账户的出现,本质上源于“一人多卡”现象,此前银行为了拓宽客群,开展各类营销活动,例如联名卡、专属卡或独家合作等,为持卡人办理多张银行卡制造需求,造成了持卡人手中的信用卡过多,如今采取收缩措施也是银行的主动调整。
今年1月份,工商银行就对连续三年以上(含三年)未发生客户主动交易,活期账户余额低于10元的信用卡开展排查,将其账户功能调整为只收不付。
除了工商银行外,建设银行、农业银行、交通银行、光大银行等,都宣布清理睡眠账户和超量持有账户,从而降低信用卡被用于电信诈骗和盗刷的风险。根据《通知》,未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准。
03
明示利息费用
信用卡营销宣传时,银行应对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容履行提示或说明,合同中应以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。
据「支付百科」了解,在多家银行信用卡的最新版本协议中,都有对相关利率的展示,模糊处理的银行已经很少,信用卡分期业务的年利率,银行也从去年开始晒了出来。
04
收紧授信额度
《通知》第三章提到,严格授信管理和风险管控,通过金融信用信息基础数据库等合法渠道分析客户信用状况,从严审核,严格防范多头借贷风险。银行应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限。
此外,银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查,对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度(含临时调升额度)时,在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度。
实际上,监管早已盯上了信用卡过度授信引发的风险。在信用卡野蛮发展的时代,银行靠信用卡授信额度来吸引持卡人,放宽了审核条件和办理门槛,使很多持卡人获得的信用卡授信额度远远超过其还款能力。
虽然短期内银行的发卡量等数据十分亮眼,但在风险方面也埋下了一颗炸弹,带来的负面影响逐渐显现。近年来,信用卡逾期居高不下,总金额仍然高达900亿,银行信用卡业务的不良率水平也不低,如果继续给予持卡人高授信,无疑会提升风控的难度。
05
严管资金流向
资金流向的管控上,《通知》进一步明确信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域,严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行、收单机构、清算机构要对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控,有效防控套现、欺诈风险。
自去年以来,多家银行相继发布了信用卡使用规范,强化信用卡资金流向检查成为了银行信用卡业务的一大重点,多个领域被列为了信用卡的消费“禁区”,一旦持卡人触碰红线,也会面临着比以前更为严重的降额后果。
有银行负责人曾向「支付百科」表示:“如果资金划出的收款对象户名中,含有房地产、股票等敏感字眼,该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”
06
规范信用卡催收
《通知》显示,信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面。规范催收行为,不得违法违规提供或者公开客户欠款信息,不得对与债务无关的第三人进行催收,同时加强对外包催收机构的管理。
一直以来,信用卡催收给银行带来了不少的投诉量和处罚。交行太平洋信用卡中心就因对部分信用卡催收外包管理严重不审慎,被银保监重罚100万。
银行信用卡催收的投诉,多半是因外包第三方催收机构引起。外包机构为了催回欠款,往往会采用暴力催收、电话轰炸等方式,扰乱了持卡人的正常生活。
后续信用卡违规催收的行为预计会得到一定的改善,监管的态度也非常明确,对暴力催收、电话及短信轰炸等催收行为,会实施严格打击。
《通知》还鼓励符合条件的银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,进一步推动信用卡线上服务便利化。
信用卡新规的正式发布,意味着信用卡迈入了严监管的时代,一方面银行将对信用卡行业存在的违规现象全面整改,向合规经营的方向靠拢;另一方面持卡人想要提额会更加困难,信用卡套现的成本也会增加,而催收的管控对持卡人是较大利好。
66财经推荐您看:
(责任编辑:66财经)
版权声明:本文内容由互联网用户自发贡献,已注明文章出处,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如果发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容,欢迎发送邮件至【68407578@qq.com】举报,并提供相关证据及涉嫌侵权链接,一经查实,本站将立刻删除涉嫌侵权内容。
本文标题:【什么是信用卡规定限额(关于进一步明确信用卡资金用途)】
本文链接:https://www.nxgjcc.com/14510.html
- 2024-02-12 理财广告真恶心(理财诈骗广告)
- 2024-05-10 b股的开户程序和要求(b股如何开户条件)
- 2023-12-05 剁手英语怎么说呢(剁手英文怎么写)
- 2023-10-23 浦发ae白金卡申请条件2021(浦发ae白申请攻略)
- 2023-12-04 简单讲什么是对冲(对冲是什么意思啊)
- 2024-05-09 房贷利率放松是什么意思(房贷利率收紧)
- 2024-02-29 何为大盘指数(大盘指数是什么意)
- 2024-01-28 招商银行校园招聘笔试时间(招商银行2021秋招笔试时间)
- 2023-12-01 为什么银行要求开通手机银行(手机银行为什么要开通)
- 2023-09-08 美股三大股指创新高(美股三大股指行情实时查询今日)
- 搜索
-
- 相关推荐
-
铁矿石期货每手多少钱,手续费多少?(铁矿石期货最新手续费)
2024-05-10 -
期货交易中不可忽略的风险点是什么(期货交易常见问题汇总)
2024-05-08 -
期货开户那家好(期货开户哪家公司最好)
2024-05-08 -
期货主力合约交易时间(期货合约主力是什么意思)
2024-05-08 -
上海柘中集团有限公司官网(柘中股份是什么公司)
2024-05-03 -
2021各大银行活动(银行活动攻略)
2024-05-03 -
创氪科技有限公司(上海氪创教育科技有限公司)
2024-04-27 -
上海买房有哪些税(买房有哪些税费 漳州2023)
2024-04-25 -
泰然保合保险(泰然保合上海第一分公司)
2024-04-25 -
上海信托投资(上海信托产品)
2024-04-25
-
为什么b股股价越来越低(b股为什么叫b股)
2024-05-10 -
什么是洗钱?洗钱有哪些危害(什么是洗钱罪?如何认定?)
2024-04-30 -
通货膨胀有多可怕?(解读通货膨胀)
2024-04-17 -
盘亏库存现金所涉及的会计科目是(库存现金盘亏的分录怎么写?)
2024-04-15 -
什么是独角兽企业和四新类企业(2023独角兽企业榜单)
2024-04-11 -
财政部规范推进ppp(财政部ppp项目指南)
2024-04-10 -
欧元涨跌(欧元又涨了)
2024-03-31 -
营口港详细情况(营口港属于哪个城市)
2024-03-30 -
西部证券最近有什么利好出台(西部证券股票行情分析)
2024-03-28 -
办公用品发票可以不开明细吗(办公用品发票单位是什么)
2024-03-27 -
最新汽车金融公司招聘(汽车金融平台招聘)
2024-05-16 -
支付宝信用卡还款收手续费吗?(支付宝还信用卡1000要多少手续费)
2024-05-16 -
徽商银行战略目标(徽商银行发展怎么样)
2024-05-16 -
支付宝信用卡还款收手续费吗?(支付宝信用卡还款收费吗)
2024-05-16 -
支付宝怎么获得信用卡免费还款额(支付宝还款信用卡如何免手续费)
2024-05-16 -
东莞期末的答案在哪里(东莞期末试卷)
2024-05-16 -
强降雨灾情发生后第一时间该如何处置(强降雨致多地受灾)
2024-05-16 -
专项债发力(专项债发行领域)
2024-05-16 -
支付宝 还信用卡 手续费(用支付宝还信用卡需要手续费吗?)
2024-05-16 -
交通银行大连分行电话号码(交通银行大连总行)
2024-05-16 -
兴业证券持有哪些股票(兴业证券个股)
2023-09-05 -
避坑:野鸡大学名单(野鸡大学包括哪些)
2023-09-14 -
首次办信用卡办哪种好(第一次申请信用卡哪家银行比较好)
2023-12-04 -
加油能省钱(加油一般一个月多少钱)
2023-10-10 -
分期购买手机有什么弊端(分期买手机真的好吗)
2023-09-15 -
何为洗钱的定义(请问什么叫洗钱?)
2024-04-13 -
两家银行被罚!处罚原因首次出现怎么办(各大银行被罚款的新闻)
2024-03-10 -
宏观经济指标ppi(经济宏观指数)
2024-02-13 -
网络投资理财诈骗报警追回的可能性大吗(网络理财骗局揭秘)
2024-02-25 -
对高利贷的认定(国家对于高利贷的法律规定)
2023-10-23