中国人保助贷险合法吗（人保助贷险倒闭）

近日，“中国人保暂停助贷险业务”的消息不胫而走，网贷圈、保险业一时哗然。作为去年保险业务收入、净利润均排财险行业第一位的“大哥级人物”，人保财险对待“助贷险”的态度堪称风向标，其在助贷领域的一举一动都深受市场关注。

信保业务亏损29亿 人保关停助贷险部门？

5月12日，有用户在社交平台发布消息称“人保关停助贷险部门”。后中国人保财险回应称，公司没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。此次新冠肺炎疫情确实对公司业务，包括助贷险业务造成一定影响，但在公司可控范围内。公司作为一家商业机构，根据市场变化和自身经营情况对内部业务进行一定调整完全正常。

据媒体报道，中国人保一位分公司经理表示，“目前是对之前出现亏损的助贷险分支机构进行停业整顿，整顿时间至少3个月或6个月。”

所谓“助贷险”即为信保业务，人保的“助贷险”全称为个人信用贷款保证保险。据人保财险官网对其介绍，有贷款意向但凭自身信用难以直接从银行获得贷款的个人客户，可通过投保个人信用贷款保证保险，不需提供其他抵押担保从银行获得贷款，当投保人不履行还款义务而导致银行损失时，保险公司则负责赔偿。

从2015年发展至今，人保的助贷险已包含保优贷、业优贷、金优贷、车主贷、流水贷等五大类产品，均支持21-54周岁的个人投保，额度最高可达50万。只要投保成功，借款人就可以申请人保合作银行发放的小额贷款。

实际上，信保业务（信用保证保险）得以在业内“闻名”并不是因为保险公司和银行之间的合作，而是与当下正处风口浪尖、遭遇大刀阔斧整治的P2P网贷行业有关。

据了解，中国人保曾合作开展贷款信用保证险（助贷险）的互金平台就多达十几家，比如宜信、微聚未来（微博借钱）、苏宁金服、玖富数科、360金融、美团、还呗、米么金服、中兴飞贷、海尔消金等等。

不过，据媒体报道，中国人保已收缩对助贷平台的信用保证险业务，在其公布的12家合作平台中，已有6家被提前终止或暂停了承保合作。

据中国人保财险披露的2019年年报显示，2019年其信用保证险由盈转亏，全年承保亏损达28.84亿元，较2018年的承保利润1.85亿元下降1659%；赔付支出净额70.72亿元，较2018年增长达106.2%。

中国人保财险在年报中表示，“疫情波及宏观经济发展，将进一步加剧信用风险，信用保证保险承保业绩或将进一步受到影响。”

进入2020年一季度，人保的信用保证保险保费收入也呈现出明显的负增长趋势。一季度保费收入为24.97亿元，较2019年同期的47.99亿元几乎腰折。

有业内人士表示，随着监管日益趋严，包括人保、平安、太保在内的多家保险公司都在逐渐收紧甚至放弃给助贷平台提供增信业务。

网贷行业即将“裸奔”？

前几年，由于P2P行业疯狂扩张，一时红利迸发，除了纷纷“下河”分羹的上市公司，传统金融机构也分外眼热，碍于传统金融机构不能直接从事网贷业务的监管规定，有些保险公司便从助贷角度嗅出“商机”，个人信用贷款保证保险应运而生。

起初，开展该项信保业务可谓多方受益。

比如，凭自身信用难以从银行借钱的借款用户，可通过网贷平台申请贷款（假设年化利率20%，实际很多网贷年化利率逼近甚至超过36%监管红线），网贷平台为降低自身风险或不想承担风险，分10%的收益给保险公司，保险公司则以信用担保的名义为借款人提供担保，如果借款人违约未及时偿还贷款，保险公司则会及时将贷款本息赔偿给网贷平台。

在开展信保业务后，对保险公司而言，变相获得了年化10%的网贷行业红利；对网贷平台而言，获得了无风险或低风险的10%收益（比银行存款3%左右的无风险收益高出不少）；对借款人而言，也借到了在银行借不到的钱，可谓一箭三雕。

但是，这一片看似多方共赢、和平繁荣的景象，却随着网贷行业的没落和此后疫情的冲击引发分歧，随即降下温度。

众所周知，随着行业大环境变化和疫情的冲击，借款人的还款能力及意愿大幅下降。此时，一旦保险公司收紧或放弃助贷险，对合作的网贷平台将造成不小打击。在借款人大面积逾期后不能及时得到保险公司的赔偿，网贷平台将面临着“裸奔”，其资金链将更加堪忧。

对保险公司而言，不暂停或收紧助贷险，就要承受借款人逾期后向网贷平台提供巨额赔付款，最终导致像人保一样的承保巨亏。

或许，这也是身为财险领域“大佬”的人保财险，在“关停助贷险部门”消息一出后，牵动着整个财险行业和P2P网贷行业神经的原因。

信保业务或成“烫手山芋”？

事实上，因信用保证险业务“引火上身”的财险公司不在少数。

今年4月16日，银保监会消保局在官网列出中华财险网贷信用贷款保证险的三大“罪状”，称2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。

经查，中华财险上海分公司在承保P2P信用贷款保证保险业务中，违反了《保险法》和《信用保证保险业务监管暂行办法》中的多条规定，侵害了消费者的权益。

随即，上海银保监局对中华财险上海分公司作出处罚，罚款共计80万元，让其责令整改并停止接受信保新业务2年。

同样在去年，长安责任保险被爆出由于踩雷P2P业务，面临数亿元信保业务的大额赔付。受此影响，长安责任偿付能力出现严重不足，公司流动性一度承压。

彼时，长安责任保险偿付能力经历了三连降：综合偿付能力充足率由2018年二季度末的152.3%大幅下降至当年三季度末的-41.5%，2018年四季度该指标又进一步下滑至-152.6%，2019年一季度再次下滑至-162.65%。风险综合评级也被监管下调至D。

至今，长安责任仍未恢复元气。据近期长安责任保险披露的2019年年度信息报告显示，其去年净亏损为5782万元，而在2018年净亏损18亿元。

此外，渤海财险此前也因信保业务而被采取监管措施。

2019年3月1日，银保监会向渤海财险下发《行政监管措施决定书》，要求其接到决定书之日起，立即停止开展信用保证保险业务。同时，在偿付能力符合要求并报告银保监会后，才能开展新业务。

据日前其披露的2019年年度信息报告显示，2019年渤海财险净亏损3.57亿元，较2018年的净亏损1.12元同比扩大218.75%。截至2019年末，其综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为116.22%。

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（责任编辑：66财经）