零售为王的时代里,消费金融成为各家银行展业布局的必争之地,其中,信用卡业务作为打造消费闭环的重要抓手,更加受到银行青睐,是银行抢滩零售市场高地的重要突破口。
当前,国内信用卡市场竞争日趋白热化,在数字科技的助推下,无论是全国性银行还是区域性银行,都争相打造信用卡品牌特色,持续发力信用卡业务结构优化与经营升级。在这场鏖战中,上海银行突出重围,信用卡累计发卡量突破1000万张,成为国内首家发卡量突破千万张的城商行,这标志着上海银行正式迈入中等规模发卡机构行列,信用卡业务进入新的发展阶段。
发挥地域特色,业务实现跨越发展
从地域看,上海凭借其经济地位优势,在国内长期保持人均持卡量和年人均消费额前列的地位。作为本地法人银行之一的上海银行,立足区位优势,依托长三角、环渤海、珠三角和中西部重点城市的布局框架,扎根区域,推进信用卡业务的有效积累与经营。
在成长和发展过程中,上海银行持续强化对地域特色的挖掘与培育,在主攻市场实现特色产品的高渗透率,以点辐射周边。通过在区域市场与当地知名企业开展联盟合作,借助属地资源优势,实现联动协作、资源共享。同时深化品牌建设的区域落地,打造契合城市文化的信用卡产品与服务,持续加深品牌影响力在区域市场的渗透。
信用卡如何做到更懂客户?上海银行用其精细化服务给出答案。从最初发行的“申卡”信用卡以来,上海银行始终秉承“以市场为导向,以客户为中心”的经营理念,从申请渠道、支付载体、场景服务等多维度,创新信用卡产品服务,逐步构建起了涵盖高端、商务、青春、女性等9大系列的信用卡产品体系,覆盖各类客户需求和众多细分市场。
一路走来,上海银行信用卡业务发展步伐持续加快,用24个月实现第四个100万发卡,16个月实现第五个100万发卡,10个月实现第六个100万发卡,7个月实现第十个100万发卡,截至2021年一季度末,累计发卡量已突破1100万张,业务发展势头不断加速。
助力消费升级,用心服务民生
经过多年发展,信用卡不再局限于支付功能,还承担起链接消费与场景的重任。银行信用卡业务也逐渐从跑马圈地演变成场景之争,存量市场的博弈拉开帷幕,在此背景下如何能够拔得头筹?根源在于持续优化客户体验,才能带来用户粘性和活跃度的提升。
面对消费市场加速跃迁,上海银行通过融合客户生活方式、消费体验,内搭场景,外拓平台,推进移动端内场景建设,以特惠、权益、功能为核心深化客户粘度经营,链接消费场景、承载金融服务、连接互动体验。
在持续完善产品体系的过程中,上海银行不断丰富用卡场景,纵深发展“都市生态圈”建设。聚焦“轻餐、公共交通和地标商圈”,上海银行陆续与星巴克、喜茶、海底捞、陆家嘴中心等行业巨头品牌开展合作,品牌影响力持续提升。依托都市消费生活圈引入、移动消费场景切入、营销活动投入,丰富渠道拓展布局,做深客户维护,构建健康可持续的客户经营模式,形成信用卡特色品牌市场认知。
此外,上海银行主动响应重大民生工程,积极参与“五五购物节”助力消费复苏,主动有序推进ETC项目落地、医疗付费“一件事”项目上线、重点行业收单商户“云闪付”接入改造等,以消费承接支付,助力惠民政策落地,勇担社会责任。同时,面向全零售客群推出融合“生活+金融”线上生态圈的“美好生活APP”,持续丰富线上消费高频生活场景,让有温度的金融服务深入人心。
赋能金融科技,推动数字转型
线上消费趋势日益凸显,随着信用卡业务进入精耕细作时代,抓住数字化转型契机成为各家银行在产品与服务比拼中制胜的关键。近年来,上海银行高度重视金融科技应用,运用数字化思维,提升获客能力、经营能力、风控能力,为转型发展持续注入新动能。
增长动能稳中求进。上海银行信用卡运用端到端思维,加强数字驱动,有效挖掘客户需求,提升客户黏度。围绕客户全生命周期各关键触点,细分客群特征,针对新户百天激活、潜力户交易提升、睡眠户唤醒和销户挽留等重点环节,形成客户可持续常态化经营模式,提升分层分类经营效能,推动业务发展提质扩容。
服务流程稳中求优。上海银行信用卡依托金融科技,持续完善场景体系,提升全流程触点友好服务体验。在申办环节,实现客户端自助申请+作业端PAD无纸化全线上操作+自动决策审核+面签后置流程;在用卡环节,匹配差异化的经营措施及促动手段,运用数据模型提升营销智能化和精准度,开展天天刷、每周刷、境外优惠、跨年豪礼等用卡活动;在分期环节,利用大数据引入决策优化方法,根据客户属性及特征为客户提供更具竞争力的价格。
经营发展稳中求质。上海银行信用卡应用数字化工具,夯实运营基础,以风险与收益模型为抓手,围绕以“价值驱动”为核心的风险经营策略,完善交易监控,强化资金流向、交易反欺诈和早期催收预警处置,打通数据-风险策略-营销经营链路,构建前中后一体化数字经营体系,持续提升风险经营效率,践行高质量发展路径。
实现“千万发卡”是一个新的起点,上海银行信用卡业务将持续深化区域性差异化经营,以建立可持续盈利发展模型、形成特色市场认知为经营发展方向,持续探索符合区域性发卡机构特色的发展道路,在普及信用消费理念、拉动居民消费等方面继续创造更大的价值。文/杨铭
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