买年金险划算吗（年金险购买）

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各位伙伴好！

今天来跟大家介绍一款年金险产品——信泰如意享养老年金保险！

这款产品在《年金险预定利率4.025%被叫停，是否值得买一份？》留言中被好几个伙伴提到；

我去了解了一圈，如意享的预定利率为4.025%，在年金险4.025%预定利率被叫停的大环境下，它成了目前不少业务员主推的一款年金险产品。

如意享这款年金险到底怎么样？是不是值得买一份呢？

下面就来带大家详细了解这款产品。

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在产品形态上，如意享类似于其他的年金保险，也是采用主险+万能账户的形式，由以下两款产品构成：

• 信泰如意享养老年金保险；
• 信泰金掌柜年金保险（万能型）；

其中金掌柜万能账户可自由选择附加，并且是1元起投，追加保费无限额；保险公司后续发放的如意享养老金，也可进入万能账户累计生息。

如意享一些其他基本产品信息如下：

投保年龄：28天-69岁；

保障期间：终身；

交费期间：趸交、3/5/10年；

养老金起领年龄：60/65/70岁（男性），55/60/65/70岁（女性）；

身故：退保费与保单现金价值较大者；

要特别注意的是，如意享养老金的起领最早年龄是55岁（女性）或60岁（男性），而其他的很多的年金险，通常保单生效满5年就开始每年返钱，如意享与它们是有些不同的。

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我反复跟大家分享过，年金险就是一类理财产品，所以评估一款年金险是否值得买，主要就是看它的收益是否有吸引力；

另外，也如我在《不要被年金险预定利率4.025%给忽悠住了》中分享的，年金险的预定利率不等于我们能获得的保单实际收益率；

如意享宣传预定利率为4.025%，它的保单真实收益有多少呢？我们以30岁男性被保人为例，来简单算算。

假定30岁男性买如意享年金险，年交保费10000元，交费期10年，60岁开始领取养老金，每年可领取的养老金11259元，各保障年限时保单利益如下：

对于保单利益，要特别知道的是，在60岁前未领取养老金时，保单利益就是保单现金价值；60岁以后，开始领取养老金，保单利益是累计领取的养老金+保单现金价值。

在60岁时保单现金价值达到最大，为264812元，用我之前教大家的IRR计算方法，我们能很容易算出此时保单的年化收益率，如下：

保单收益为3.87%，比预定利率4.025%还是要低一些，但总体来说，表现还是很不错；

用同样的方法，我们可以计算被保人在其他年龄段时的保单收益情况，如下：

按平均寿命70-80岁来看，我们能获得的保单年化收益大约在3.9%（复利）。

另外能看到，保单生效10年时，保单年化收益率只有3.35%，再去看看前10年累计保费与现金价值的关系，能发现在交费第9年的时候，保单现金价值才超过累计保费，也就是说，在保单生效9年内退保，都是会有损失的。

这也算是如意享年金险的一个小缺点，在投保前几年现金价值较低，退保会有较大损失。

所以，如果买如意享，一定要长期持有，至少持有10年才划算。

通过上面的计算，我们能知道，如意享年金险的长期收益大约有3.9%，并且这是保证收益，在预定利率4.025%的前提下，这个收益水平在同类年金险产品中，应该来说是很不错的。

是不是要买如意享，需要考虑的问题之一就是：3.9%的长期收益是否能打动你？

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除了4.025%的预定利率与3.9%的实际收益，如意享年金险更大的一个优势可能要属它的万能账户。

投保如意享年金险，可以附加信泰金掌柜万能账户，而这个万能账户1元起投，可随时追加，并且无限额。

其他的年金险也有万能账户，也能随时追加，但通常有限额，比如部分产品限定万能账户追加保费不能超过主险累计保费的2倍等。

在我看来，年金险的最大优势就是它的万能账户，万能账户实际收益虽然不保证，但是它有保底收益，并且实际结算利率一般也都在市场正常水平，比如目前的万能账户实际结算利率一般在5%左右，而目前大家能低风险获取的投资收益也大致只有5%。

具体到金掌柜这个万能账户，它的保底收益3%，2019年9月1日的实际结算利率为5%。

那如果有了金掌柜万能账户，我们就可以把自己不用的闲钱不断的追加到万能账户里，享受目前5%的收益，并且还有终身3%的保底收益。

就目前5%结算利率及3%保底收益来说，我认为要比买如意享主险享受长期3.9%收益要有吸引力。

但是金掌柜万能账户不能单独购买，能操作的办法就是按最低要求投保如意享年金险，然后把多余的保费全都追加到万能账户里去。

如意享趸交保费50000元起，期交保费10000元起，交费期最少3年，所以最低成本的购买方式就是年交保费1万元，交费3年，然后把多余的钱追加到万能账户中去。

由于金掌柜万能账户追加保费无限额，那理论上我们可以追加100万甚至更多进去，这样相比较而言，花3万元购买如意享主险获取万能账户资格就很划算，本身主险还有3.9%长期收益。

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之所以建议大家把更多的保费追加到万能账户，是因为它还兼具流动性。

万能账户的钱是能随时领取的，但不同产品也有不同的领取规则，具体到信泰金掌柜万能账户，它规定每个保单年度部分领取不能超过已交保费的20%。

也就是说，至少得花5-6年才能把万能账户的钱取完，如果说是短期急着用钱怎么办？

方法之一是保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，只不过要支付一定的利息，目前的保单贷款利息是5.85%，稍高于5%的结算利率。

不过，保单贷款只适用短期现金周转，毕竟保单贷款也是要还的，如果要长期用这笔钱，那我们直接退保就行了，本身万能账户的钱就是现金价值，而退保能拿回所有保单现金价值。

但也要注意，一定年限内退保，是要收取费用的，具体如下：

前5个保单年度内退保，有5%-1%的费用，第6及以后的保单年度退保，没有费用。

另外还得知道，首次投保万能账户及追加保费，要收取1%的初始费用，不过最终这1%的费用还会返还。

第1-4年追加保费所收取的1%初始费用，在第5个保单周年日返还，第5年及以后追加保费的初始费用，在下一个保单周年日返还。

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正是基于上述考虑，我自己买了一份如意享，方案也是我跟大家说的那样，年交保费10000元，交费3年，用最低保费获取金掌柜万能账户。

我最钟意的就是它万能账户追加无限额，打算后续如果没有其他好的投资渠道，就把一部分钱转到万能账户中来，也算是一个不错的备份。

我选择如意享还有另外一个重要原因：万能账户追加保费、部分领取、保单贷款等都可以在手机微信端完成，简单便捷。

我尝试了一下追加保费功能，操作顺利，体验还是很不错。

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虽然说我最看重万能账户追加无限额，但是发现另外一个尴尬：

电子保单及条款上都没有出现“追加无限额”的字样，当然也没有追加有限额的要求；

条款上对万能账户的保费规定是：

“本合同生效后，您可以不定期、不定额追加保险费。您一次性交纳的保险费、追加的保险费应不低于本公司规定的最低金额”。

条款赋予投保人不定期、不定额追加保费的权利，并且只要求不低于最低金额，没有对最高金额有要求，从这一点来说能体现“追加无限额”。

我又顺便问了保险公司在线客服，客服答复说“目前追加无限额”，这话的意思是说将来可能会有限额？客服又答复说“没有收到相关通知”...

我猜，万能账户结算利率只要高于3%保证利率，应该都不会有追加限额的；从条款来说，即使有限额了，还能跟保险公司扯皮。

关于这一点，也请大家了解。

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如意享年金险还有另外两个小特色：可加保、减保。

要注意，这里说的加保、减保，并不是指前面的万能账户，而是如意享主险；

所谓加保，就是后续如果你感觉如意享买少了，可以申请增加保额，但有额度限制，每次增加20%保额为限；

而减保也是字面意思，如果感觉买多了，或者想用钱，可以申请减少保额，退还部分保单现金价值。

加保、减保也一定程度增强了如意享的流动性，不过我主要想买的是万能账户，如意享年金险我不是很感兴趣，加保、减保我也就不太看中了。

如意享的加保、减保功能在保险条款中也同样没有体现。

还也得提醒，保底收益3%，目前结算利率5%的万能账户，是不是就能一定干过长期保证收益3.9%左右的如意享主险，是谁也说不定的，也不排除将来整个市场收益严重恶化，万能账户只有3%保证收益。

所以，到底要多买一点如意享主险，还是多追加保费到万能账户，还是得自己判断决定。

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最后，还是得跟大家再次强调：

年金险是理财产品的一种，从风险保障的角度来讲，我们是不太需要买年金险的，至少年金险需要在全家人的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险之后配置。

作为理财产品来说，年金险的投资时间长，流动性特别差，只有长期持有，才可能获得相对不错的收益，所以如果不是长期不用的闲置资金，不建议买年金险。

只有对于经济条件不错的伙伴，买一些年金险作为家庭资产配置的一部分，才值得考虑。

所以，要不要配置年金险，一定要结合自己的个人情况及需求，不要盲目跟从。

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关于如意享年金险，大家需要了解的大致就是这些内容；

总体上来说，如意享年金险还是不错的，不论是如意享主险预定利率4.025%，实际保单长期收益3.9%，还是万能账户保底3%，追加无限额，都很不错，如果想买年金险，这款值得考虑。

其实，这篇文章不仅仅是带大家了解如意享年金险，更是教大家了一种思路，如果你对其他年金险产品感兴趣，也可以按文章的思路来评估；

简单说，先算算它主险部分的保证收益有多少，然后再看看万能账户的追加及领取规则，差不多就能有大致的结论了。

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