农村商业银行普惠金融创新产品（农商银行创新信贷产品）

“没想到我们养老院的‘床位收费权’还能做担保，办理速度快、利率低，咱们农商行的服务真是越来越棒了，好的没的说！”乐陵市悦福园老年公寓创始人孙曰平竖起大拇指说。

悦福园老年公寓位于乐陵市郊，是一家专业养老、托老机构，交通便利、环境优美、管理规范，一期建有客房62间、床位112张，收容老人100余名。随着经营状况越来越好，雄心勃勃的孙曰平于2020年下半年开始了养老公寓的扩容计划，新增房间64间，并对原有房间空调等电器进行更新。然而2021年初随着金属原材料价格的一路“狂飙”，工程成本也大幅提升，原来准备的300余万元资金很快便捉襟见肘，公寓的日常周转资金也连带遭遇危机。

“得想办法找到100万元资金把眼下的难关渡过去！”不服输的孙曰平拿出自己“以备不时之需”的银行、融资机构名片夹翻起来，看着那些精美的名片，一个个电话打出去却没能让他紧锁的眉头舒展开。“没有抵押物不好办理”“我们的年化利率在12%到18%左右”“可以考虑由我们为您推荐合伙人”等等回复让孙曰平重重地将名片夹扔在了办公桌上。

这时，一个尚未来得及塞进卡位的名片掉了出来，他看着上面的名字和电话，清晰地记起这张名片是前段时间农商银行走访他们公寓时留下的，于是再一次拿起手机拨打了过去……“您好孙总，对，我是农商银行小秦，您这个大忙人怎么有时间给我打电话了？哎呀，不用您来，下午我和我们经理去您办公室咱们细聊！”电话里传来乐陵农商银行公司业务部副总经理秦金亮响亮的声音，孙曰平心里重新燃起了希望。

“客户的需求点就是我们的服务点。我们通过前期走访对接，对这家企业的软硬件实力和经营模式较为认可，通过了解其近几年的经营情况及未来几年的经营规划，我们决定向其提供信贷资金支持。”秦金亮说，“这个客户经营的养老公寓是‘滚雪球’式发展起来的，公寓就是他的事业、他的全部家当，没有抵押物，而担保类贷款的利率相对较高，于是我们根据省联社相关制度规定，向他推荐了以其‘床位收费权’为质押物的‘养老保障贷’产品。”

该笔贷款是乐陵农商银行办理的首笔以“收费权”为担保的质押贷款，但在办理过程中却享受了“特快直达”待遇。很快200万元授信通过审批、100万资金发放到账，从提交资料到发放，这笔贷款仅用一周时间。资金到位后，危机解除，原本陷入困境的公寓得以“涅槃重生”。同时为加大对该企业的支持力度，贷款执行利率仅为5.66%，为其节约了大量成本。

疫情发生以来，这样的故事在乐陵农商银行服务过程中比比皆是。特别是今年以来，该行建立以“为民办实事”为核心的服务机制，以“四张清单”对接为突破口，内部统一思想、外部强化对接，切实提升小微企业服务能力，为地方经济发展注入不竭动力。同时积极履行社会责任，通过为客户办理无还本续贷、量身定制新产品、推广“疫情复工贷”执行优惠利率等措施，为企业减负让利。2021年一季度，该行累计为31户企业办理无还本续贷业务金额1.91亿元，在便利客户的同时，为客户节约大量“倒贷”成本；以“床位收费权质押”、科技成果转化贷、鲁担惠农贷、流水贷及小微企业主“家庭银行”等多种模式发放贷款18户、3799万元，有效解决客户“融资难、融资贵”问题。通过以上措施，今年以来已为当地小微企业客户实现“减负让利”400余万元，预计全年可达到1100万元。（郑海波）

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