信用卡在逾期后不仅会产生滞纳金和利息,还会影响信用记录,这是每个信用卡卡主都了解的事实,但如果信用卡同时有上期欠款、滞纳金、本期取现、年费时,卡主只还了其中一部分欠款,信用卡默认的还款顺序是怎样的?能够按照用户的要求进行选择还款顺序吗?
银行规定:优先偿还未还清部分。例如:A用户应于5月10日还上期信用卡账单5000元,他在5月1日用信用卡取现2000元,因取现利息高,五天内便还清了欠款,按照每日0.05%的利息计算,最多5块钱手续费,但是他在5月10日将上期5000元还清后,A用户却发现利息却是10元,为什么呢?原来,这与信用卡的还款入账顺序有关。上期账单5000元,新一期账单周期里有一笔取现。取现前,如果上期账单没偿还,根据银行的入账顺序,上期账单优先于本期取现,偿还的是上期账单金额中的一部分,却误以为已归还了取现金额。因此,5月10日,该用户还5000元时,其中的3000元为上期未还款额,剩下的2000才是还清了取现的额度。如果该案例中,A已经提前还清了上期欠款,或者在还款日之后取现,那么针对本期账单中的所有欠款,在还款日之前的还款,就会优先冲抵取现部分的欠款,避免持卡人因取现造成利息的损失。
各家银行政策有差别。笔者询问了几家银行的信用卡还款顺序,一般来说,信用卡还款是先还利息、费用等部分,再还取现部分,最后才是透支刷卡部分。
具体来说,农行规定,用户如有分期还款,账户还款顺序遵循以下规则:专项商户分期应还款额、各项手续费(取现费、分期手续费等)、年费、利息、上期账单分期应还款额、上期消费分期和普通商户分期应还款额、上期取现本金、上期消费本金、当期取现本金、当期消费本金、未到期账单分期本金、未到期消费分期和普通商户分期本金。招商银行(600036,诊股)按照已出账单、未出账单的顺序偿还,对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿账务。交通银行(601328,诊股)和中信银行(601998,诊股)也是按照先还已出账单的,再还未出账单的顺序还款,交通银行如在同一期账单,正常账户的还款顺序为:利息、分期手续费、费用、现金、好享贷、分期消费、普通消费。中信银行已出账单欠款按以下顺序还款:零售利息、取现利息、分期手续费、取现手续费、年费、滞纳金、零售本金、取现本金;未出账单欠款按以下顺序还款:取现本金、取现手续费、零售本金、取现利息、零售利息、分期手续费、年费、滞纳金。中国银行(601988,诊股)不同逾期状态具有不同的还款入账顺序,对逾期90天(含)以内的欠款进行还款时,还款入账顺序是利息、费用(年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等)、透支取现款、透支消费款;逾期91天以上还款时,还款入账顺序是透支取现款、透支消费款、利息、费用(年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等)。民生银行(600016,诊股)客户偿还的款项还款的顺序依次为:利息、费用(包括但不限于年费、手续费、超限费,滞纳金)和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款。未出账单还款冲账顺序的前提是将上期账单欠款全额还清,冲账顺序为:取现手续费、提前结清手续费,提前结清本金、取现本金。取现手续费和提前还款手续费按照入账时间顺序冲减,提前还款本金视同费用,因此优先于取现本金冲账。
有的信用卡用户会问,如果手头资金实在紧张,能否向银行说明情况,按照自己需要的还款顺序还款从而避免更多的利息支出?银行给出的答案是否定的,用户还款只能按照银行规定进行还款,因此在这种情况之下,用户取现和消费的时点就较为重要了,建议用户在上一期还款日之后进行取现操作,并在本期账单还款日之前还取现部分欠款,这样会优先冲抵取现部分的欠款,利息也会减少。
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