作者:熊志
3月3日,全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪表示,建议对小额网贷逾期年轻人应慎用失信惩戒,可尝试分级分类执行措施,“让这些年轻人尽快摆脱债务,进入良性循环”。
作为积累了相当丰富司法经验的专业人员,陈海仪关于慎用失信惩戒的建议,并不是凭空想出来的,而是有着大量相关案例的数据支撑。
比如她提到,在广州互联网法院受理案件中,涉网贷执行案件超五成,其中执行标的额在万元以下占比超五成,且被告人不乏年轻人。对这些年轻人来说,本来逾期的网贷额度并不是很高,一刀切地动用失信惩戒未必合适。
毋庸置疑,随着网贷渠道增多,门槛降低,校园贷、裸贷等相关乱象层出不穷,对年轻人造成了较大危害。在此前提下,失信惩戒作为一种惩罚手段,可以倒逼年轻人根据经济实力和还款能力,理性消费、合理借贷,避免坏账。
上述建议,客观上确实会削弱网贷逾期的惩戒力度。但在承认这一负面影响的同时,也得充分认识网贷乱象的成因,考量失信惩罚的后果。
正如陈海仪所言,网贷规模不断扩大,并衍生各种乱象,网贷平台自身有很大的责任。一些平台为了增加用户数,不仅大幅降低贷款门槛,对借贷者的信用和还款能力,缺少严格的甄别把关,还过度地包装营销,鼓吹借贷消费。在网贷无孔不入的宣传营销下,一些缺少风险判断能力的年轻人,很容易被诱惑,通过借贷来进行不符合经济实力的超前消费。
因此,一些逾期的用户,未必是故意要薅平台的羊毛,试图等平台资金链断裂之后赖掉借款。说白了,他们更多是被宣传营销误导,误判自身的还款能力,如果只让他们因为一次过错,还是小额借贷就背上信用污点,等于是转移了平台责任。而且在执行过严的失信惩戒下,逾期的年轻人为了避免受罚,可能会采取拆东墙、补西墙的借贷方法,来堵上窟窿。加上很多网贷平台之间数据不互通,可能导致借贷的雪球越滚越大。
当然,慎用失信惩戒,不是说免除逾期的代价,让借贷者可以光明正大当“老赖”,而是依据借贷的额度,逾期的次数,包括借贷者的年龄等综合判定,实现分级累进的梯度处罚,让惩罚机制更加具有针对性。
这种分级分类的手段,一方面是对网贷平台粗放扩张的堵漏,另一方面也给了网贷消费的年轻人一次改过自新的机会,有助于引导他们树立良好的消费观、借贷观,同时避免信用污点导致恶性循环,让年轻人因为偶然的过错而背负上“老赖”名声,被社会边缘化。
其实在当前征信体系还未足够成熟的前提下,不只是在网贷问题上,在其他各个领域,“慎用失信惩戒”也是同样适用的建议。将违法和失信划等号,甚至将一些道德领域的行为也纳入失信惩戒的范畴,如此滥用只会带来各种不必要的负面后果。(熊志)
来源: 光明网-时评频道
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本文标题:【小额贷款失信的后果(进一步做好网贷行业失信惩戒)】
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