防范金融产品相关的直播营销存在的风险隐患（金融机构直播带货）

央广网北京7月20日消息（总台中国之声记者周益帆）当信用卡被放进直播间的购物筐里，人们感叹“万物皆可直播”的时代到来了。各家银行将信用卡、基金等产品搬进了直播间，通过短视频平台、社交平台等销售、推荐金融产品。直播间的实时互动，使得消费者可以第一时间了解产品内容、权益，对金融机构来说，是传统线下获客模式的一种全新补充。

但这样一种模式，也给监管部门带来了挑战。据公开报道显示，监管部门正在排查银行直播销售风险，相关部门已经向银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，调研内容主要关注银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷。你会选择直播间办信用卡吗？直播销售金融产品，需要防范哪些风险？

不填纸表，最快10分钟审批，别再犹豫了……

在短视频平台，记者搜索关键词“金融 直播”，会弹出不少银行的直播间，这类直播间以推销其发行的信用卡为主。

生意卡是如何去办理它的呢？您可以点击咱们下方的一个小风车，点击进去看一下，是否有一个生意卡的开通入口，如果有的话您就立即去开通……

每家银行都有其主打的信用卡产品，直播间的主播们宣传的重点在这些产品有什么特色服务。例如，一家银行推出的信用卡在订购外卖时，会有一定额度的返现。

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另一家银行的直播间挂上了八种不同IP联名卡，最受关注的一张卡片是和游戏王者荣耀合作，实体卡上印有游戏图案。点开直播间右下角的风车标志，就直接进入到填写个人信息、申请办卡的页面。

现在是王者荣耀信用卡办理的一个专场活动，下方小风车里面第一张卡就是我们的王者荣耀主题卡，第一步选择你喜欢的卡面，然后填选工作城市，搜索一下您所在的城市是不是有网点的，如果有网点的话可以去申请。

除了短视频平台直播间推销信用卡，记者在某平台的基金直播频道，还看到了围绕着一些理财产品的介绍与优惠，虽然没有购买入口，但是直播间会将产品的名称和代码展示出来。

我们今天也有非常多的直播福利，我们很多投资者可能比较需要的一些加仓的福利也会给到大家……

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，金融机构纷纷开通直播销售服务，反映出市场同业竞争激烈，部分金融机构借助网络直播打开线上销售渠道，最大限度推广业务和获客的思路。

周茂华表示：“与传统商品销售不同，直播获客主要是通过直播平台进行宣传获客，更加注重消费者的体验感、互动交流，产品展示也比较直观。这种获客方式与主播吸粉能力有关，网络直播有助于拉近金融机构与消费者之间的距离，不受时间和空间限制，便于金融产品推介和销售，同时，对金融机构来说，这种销售宣传方式成本低，操作简单，有助于降低金融机构产品销售成本等。”

不过，记者观察了多个金融机构直播间，与日用品、食品等类别直播间动辄百万观看量的火热大不相同。一些银行的直播间在开播一段时间后，观看人数仅有百人；较为热门的一个银行直播间的在线人数最多也在五、六万左右。

江西南昌一位银行工作人员认为，直播间销售金融产品，无论从金融机构自身风控、监管部门的管理，还是客户利益的保障上，都不够成熟。“线上销售没办法做流程控制和风险控制，线下购买理财产品包括信用卡办理，是有一个面签的过程的，而且从流程上要求这个过程要留痕，比如录音、录像，都要保存较长时间。虽然在线办理信用卡可以要求在开卡的时候面签，但是在线销售理财产品如果之前没有签约的话，实在想不出来怎么去完成这样一个流程。”

《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》提出，网络营销宣传内容应当与金融产品合同条款保持一致，包含产品名称、产品提供者和销售者名称等关键信息，不得有重大遗漏；网络营销宣传内容应当准确、通俗，倡导正确的投资理念和健康的消费观等。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，直播间销售金融产品还可能会带来主体资质不合规的风险。“金融产品不能够简单等同于普通的产品和服务，其中有很大的不对称性，而且存在一定的风险。普通民众对于金融产品的认知存在一定的局限性。从政策规划来说，宣传金融产品一定需要相关的金融资质，比方说基金销售是需要基金经理的从业资格的，不能够宣传不熟悉和无关联的金融产品，这和普通的商品和服务并不相同。”

在多位专家看来，直播间对产品信息的介绍与披露往往不够清晰。记者在某直播间看到，有观众刷评论质疑主播只介绍优惠，对类似“办卡是否还需要面签”“有不良征信记录能否办卡”“卡片的额度有多少”等关键问题避而不答。

有从业者认为，部分直播平台可能为促销和提升产品吸引力，而夸大理财投资产品的收益，淡化潜在投资风险；或因产品信息披露不充分，导致投资者风险不匹配，增加潜在纠纷。

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江说：“金融产品的专业性更强，风险也更高，所以它的经营者应当履行更高的信息告知义务和风险提示义务。消费者权益保护法明确规定，采用网络、电视、电话等方式提供商品或服务的经营者，以及提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式，安全事项和风险提示、售后服务、民事责任等相关的信息，也就是说在网络上销售这种金融产品，经营者应当履行更高的安全注意事项和风险警示的这种告知义务。”

据媒体披露，针对监管部门下发的《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，不少银行已经完成了排查，正在准备相关材料。不论是银行从业者还是行业专家都认为，监管部门应尽快拿出管理办法。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“后续金融监管部门等多部门应该共同维护金融市场正常竞争秩序，更好保护消费者合法权益，需要完善相关制度规范，明确金融直播市场的相关标准等；建立直播平台及主播开展金融直播资质认定；明确金融机构与直播平台之间责任边界，落实好金融机构投资者适当性管理以及提高相关违规成本等。”

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