距离央行、银保监会两部门发布信用卡新规已半年有余,两年的过渡期过去了四分之一,在监管部门的要求下,银行如今正在加速对信用卡业务进行整改。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
在信用卡行业数十年的发展过程中,发卡总量基本上处于稳定增长的趋势,成为了使用最广泛的非现金支付工具之一,对促进经济复苏和消费回暖起到了关键作用。
信用卡在支付体系中扮演的角色不可代替,作为信贷产品,信用卡还能给银行创造高额的利润。银行为了获取用户、增加效益,在营销、审批、授信等环节上也存在着违规行为。
监管部门意识到了问题的严重性,银行粗放的信用卡业务经营理念急需转变。信用卡新规的实施,让一部分银行不得不重新制定策略,规范信用卡业务发展。
自去年下半年以来,多家银行密集发布了与信用卡有关的公告,国有大行带头,股份制银行和城商行也纷纷跟进,释放了强烈的整改信号。
01
不良与投诉激增
在消费升级大浪潮下,以及受到金融监管趋严的影响,大多数银行都在向零售业务转型,打造轻型银行和价值银行,而信用卡业务正是银行零售转型的突破口。
过去十几年,由于用户消费能力的增强及消费意愿的提升,对支付和信贷有了更高的需求,信用卡的市场规模具有广阔空间,银行在信用卡业务上开足马力。
得零售者得天下,这决定了零售转型成为银行的重要战略。为了争夺信用卡市场,扩大客户基础,各大银行掀起了一轮信用卡的跑马圈地,线上和线下两头抓。
银行的财报中也透视出了信用卡业务的地位,零售业务逐渐取代对公,成为银行利润增长的支点,银行追求信用卡规模的效果显现,业绩迎来了爆发。
跑马圈地的发展模式下,银行关注的主要是发卡量、透支余额等规模增速指标,却忽视了不良率的攀升,导致了信用卡行业的潜在风险加剧。
此外,大批量办卡、承诺高额授信等现象也十分突出。银行为了完成任务,会降低信用卡的发卡门槛,放松对申请者个人资质的审核,达不到条件的用户也能顺利下卡。
部分银行还将信用卡授信额度当做吸引用户办理信用卡的筹码,甚至许多线下业务推广人员在宣传时也以秒批大额信用卡为口号,用户获得的信用卡授信额度远远高于其所能承受的还款能力。
尽管信用卡发卡总量不断增长,随之而来的信用卡投诉与违规乱象也愈发普遍。银保监会发布的2022年第三季度银行业消费投诉通报中,在总共75627件投诉中,涉及信用卡业务投诉38016件,兴业银行信用卡成为“被投诉之王”,投诉量超过了4000件。在银行所有投诉中,信用卡投诉占到了银行投诉总量的一半以上,盲目追求规模的结果,是信用卡业务成了银行不良资产的重灾区。
02
遏制信用卡乱象
信用卡逐渐偏离了业务本源,审批不严、高额授信、资金流向违规问题突出,需要治标,更要治本。
一方面,监管部门对信用卡业务违规的银行开出罚单,加大处罚力度。信用卡业务违规面临的处罚成本进一步升高,越来越多的银行都因信用卡业务违规被处罚。
去年上半年,上海银保监局发布行政处罚信息,招商银行信用卡中心和浦发银行信用卡中心被处罚,两家银行各被罚款40万元,原因都是严重违反审慎经营规则。
今年年初,工商银行因信用卡业务内部控制不严格,风险管理不到位被处罚,中国银行因信用卡增额业务审查审批不尽职被处罚。
另一方面,信用卡新规的发布,表明了监管整改信用卡业务的决心,给银行制定了硬性的标准。若银行信用卡业务触碰到监管部门的底线,除了罚单外,还有可能会被取消新增发卡的资格。
2022年7月,央行、银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》),规范信用卡业务经营行为,遏制信用卡行业乱象。
信用卡新规中提到,银行要严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强信用卡业务监督管理等。
金融行业两大监管部门联合发布信用卡新规,意味着信用卡业务的违规空间将逐步收紧,为了符合新规的要求,银行信用卡业务进入到加速整改的阶段。
03
银行密集整改
据「支付百科」了解,当前银行信用卡业务的整改集中在对信用卡资金流向的管控、清理睡眠信用卡、调整信用卡分期手续费、收紧授信额度等几个方面。
按照新规规定,信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域,严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行和收单机构要对可疑信用卡、可疑交易采取管控,有效防控套现。
目前,已有二十余家银行发布了信用卡规范用卡的公告,包括农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、兴业银行、广发银行、中信银行、华夏银行、浦发银行等。
银行明确划出了信用卡的使用红线和禁区,各家银行对信用卡资金流向的限制基本一致,严禁信用卡资金流入非消费领域,套现和套积分也成为各大银行严格禁止的行为。
有银行负责人曾向「支付百科」表示:“如果资金划出的收款对象户名中,含有房地产、股票等敏感字眼,该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”
银行正在严控信用卡资金违规流向股市、楼市等领域,加大排查与管控,如果信用卡资金出现流向禁止领域等异常用卡行为,银行识别到后会要求持卡人提供交易发票、购买凭证等材料,确认存在风险的还会被降低授信额度、锁定账户。
此外,数十家银行宣布了清理睡眠信用卡和超量信用卡,已有招商银行、邮储银行、兴业银行、郑州银行、民生银行、北京银行等在内的数十家银行出手清理,降低睡眠信用卡比例。
针对息费水平披露不清晰,片面宣传低利率、低费率,以手续费名义变相收取利息,模糊实际使用成本等问题,银行同样在积极整改。工商银行、招商银行、邮储银行等多家银行已将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”,“分期手续费率”更名为“分期利率”,同时还有一部分银行表示将下线部分信用卡自动分期业务。
对于银行而言,对信用卡业务的优化还需要一定的时间,在信用卡新规的指导下,银行也要在监管政策和效益之间寻找到平衡点,在审慎合规经营的基础上,使信用卡业务规范发展。
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(责任编辑:66财经)
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