农商行如何发展普惠金融（农商银行如何做普惠金融）

23.7万个“裕农通”服务点，服务农户超过1400万户，覆盖22万个村庄，未来两年内计划覆盖全国66万个乡村……这不是互联网银行的成绩单，而是建设银行这个“庞然大物”耕耘乡村的最新成果。

一向“西装革履”的国有大行，如今也开始“粗衣短褐”，这背后当然得益于新金融的快速发展。正是新金融让建行的“裕农通”可以成为融会贯通新金融普惠属性、科技属性及共享属性的乡村综合赋能平台，让金融之水能顺利到达乡村、润泽万家。

建行的“金融活水”不断渗透到乡村，未来还要润泽更广阔的华夏大地。这对农商银行意味着什么？

首先，农商银行要坚守支农支小定位。

很长时间、很多时候，一些农商银行在巨大的市场诱惑面前，心浮气躁。有的垒大户，做大企业；有的热衷赚快钱、赚热钱；有的涌入金融市场，醉心同业业务……然而，经济下行带来的企业担保链断裂、监管趋严下金融市场繁华落尽，都让定位不明确、不务正业的农商银行吃尽苦头，有的甚至背负了沉重的不良资产包袱。

然而，农村市场并非无“金”可掘。无论是已经取得阶段性成果的互联网银行，还是正在攻城略地的大型银行，都用事实证明，在农村市场，金融同样大有可为。当“西装革履”的国有大行，也开始躬身农村市场、深入农商银行“大本营”、挤压农商银行生存空间时，土生土长的县域农商银行，唯有坚守支持“三农”和小微企业定位，扬长避短，扎根乡土，才能无惧风雨、根深叶茂。因为，只有坚守定位，才能集中资源；只有坚守定位，才能精耕细作；只有坚守定位，才能融入乡土。

其次，农商银行要深耕普惠金融。

做普惠金融赚钱，互联网银行已用其靓丽的半年报予以佐证。建行推出“民工惠”，让农民可以不再牺牲个人尊严，更顺利地拿到本应属于自己的报酬；“裕农通”让崎岖山路不再成为乡亲们获取金融服务的重重阻碍。这当然体现了国有大行的社会责任和普惠情怀，但显然不是做公益，而是拓展另一块市场。无论“民工惠”还是“裕农通”，说到底都是普惠金融，都要保本微利和商业可持续。如果借助新金融这一利器，能将获客、营销和风控成本大幅降低，谁能说这样的普惠金融业务就无利可图呢？

农商银行服务的是“三农”和小微企业，做的就是普惠金融。并不是做不好普惠金融，银行机构要想做好普惠金融需要沉下心、俯下身，需要下沉网点，挽起裤腿，到田间地头。这些对农商银行并不难，难的是决心和信心。农商银行之所以定位飘移，说到底，就是在快钱热钱面前，下不了决心赚普惠金融的慢钱；在互联网银行利用金融科技攻城略地面前，科技短板又让其信心不足。其实，农商银行做普惠金融有比互联网银行和国有大行更强的优势，这就是身处县域，土生土长，在县域有较强影响，在农民心中有很深感情。特别是，很多农商银行一路陪伴当地客户从小到大、从弱到强，备受当地客户认可。因此，农商银行只要线上线下，做细做实；用情用心，做深做透；科技赋能，降低成本，就能在深耕普惠金融中，茁壮生长。

再次，农商银行要把握乡村振兴的机遇。

乡村，对农商银行而言，如木之根，如水之源。乡村振兴，更是为农商银行发展提供了难得机遇。当建行试图通过新金融之锤打破城乡“割裂”思维，搭场景、建平台、推产品、送智慧，逐步探索出一条新金融支持乡村振兴的可持续之路时，农商银行如何依托自身优势，把握乡村振兴机遇，在探索出属于自己支持乡村振兴可持续之路的同时，进一步发展壮大自己？

农户、新型农业经营主体、乡村产业……这些因为乡村振兴催生的金融需求，对农商银行而言，都是需要深耕的“土壤”。

就农户而言，脱贫攻坚是当前要务。支持贫困农户脱贫致富，既是农商银行的社会责任，也是农商银行树立品牌形象，做有温度的银行的切入点。做扶贫项目，看似风险大，其实因为有政策优惠和托底，反而风险可控。不仅如此，脱贫致富了农户，因为扶贫过程中与农商银行结下的深厚感情，将来都有可能成为农商银行的忠诚客户。

就新型农业经营主体而言，这是政策鼓励支持的对象。为了加快小农户和现代农业发展的有机衔接，日前，农业农村部等11部门发布《关于实施家庭农场培育计划的指导意见》，为家庭农场的发展，提供政策保障；与此同时，有关方面还对农民专业合作社和农业龙头企业的发展，提供了各种政策支持。这些政策支持，不仅降低了金融服务新型农业经营主体的风险，也给农商银行助力乡村振兴提供了广阔的空间。

就乡村产业而言，产业兴旺居于乡村振兴“二十字”方针之首，是乡村振兴的根本和基础。围绕着产业兴旺，各地发展特色经济，转变农业发展方式，优化农业产业产品结构，构建乡村产业体系，激发农业发展内生动力。科技农业、绿色农业、品牌农业、质量农业……新产业、新业态、新模式不断涌现。产新振兴带来了巨大的资金需求，也为农商银行大展拳脚提供了巨大市场机会。农商银行应当紧贴地方产业发展规划，研究地方产业融资需求，不断创新金融产品，通过供给侧改革，让农商银行成为金融支持产业兴旺大潮的弄潮儿。

“金融不应只追逐金字塔尖上的繁荣，更应关注万家忧乐、柴米油盐。”当建行董事长表达这样的情怀时，意味着建行将用新金融加速建设新乡村。在新乡村建设过程中，建行有为，越来越多的乡村将被建行覆盖。随着建行覆盖的乡村日益广泛，农商银行如何选择自己的发展方向，找到适合自己的“位子”，扮演好自己在乡村振兴中的角色？这个问题已无法回避。

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