小保险公司到底安全吗现在（小保险公司容易倒闭吗）

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投保理赔做保险，鉴保人Figo有答案

对于刚开始考虑保险的小伙伴，保险公司安全性、保单安全性可能是很多人关注的一个重点。

毕竟重疾险、年金险、寿险等长期保单，保障时间都特别长，我们对自己保险资产的长期安全性存在关切和担忧，也是自然的。

此外，也的确有不少保险业务员，出于自身销售利益考虑，会诋毁同业保险公司，污名化竞争对手，引发部分消费者对某些保司安全性的担忧。

今天，就保司和保单安全性，Figo谈谈自己的个人观点，供大家批评指正。

01

看偿付能力充足率

保险公司到底能不能赔得起，我们的保单是否安全。主要看「偿付能力充足率」这个关键指标。

偿付能力是保险公司偿还债务的能力，这个债务也就是保险公司对客户承担的理赔责任。

在每家保险公司的官网，几乎每年甚至每个季度都有披露偿付能力信息，只要是偿付能力「超过100%」，保司和咱们的保单都是非常安全的，保司都能赔得起。

当然每个保险公司的偿付能力是会动态变化的，时高时低、会动态调整。如果偿付能力充足率小于100%，该公司可能成为重点监管对象，针对不同情况采取对应监管措施：

（一）对偿付能力充足率在70%以上的公司，保险监管部门可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求。

（二）对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，保险监管部门除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

（三）对偿付能力充足率小于30%的公司，保险监管部门除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

若没有接受这样的监管措施，那自然是因为他们的经营状况都比较良好，风险处于正常可控的范围。

02

看被接管过的保险公司

目前最高规格、最严厉的监管措施是「接管公司」，也就是金融监督管理总局派出接管组，接管保险公司的经营管理权及其他职权。此时，这家公司就变成了一家国家控制的公司。

比如新华保险，著名的老五家之一，被接管过之后，早已恢复正常经营。比如安邦保险，曾经保费收入排名寿险公司前五，被接管之后，目前改名大家保险，已恢复正常经营。

比如华夏人寿，曾经的保费收入排名寿险公司前五，被接管之后，恢复正常经营了，现改名瑞众人寿。比如天安人寿，保费规模排名接近前十，也是规模很大的公司，被接管之后，目前恢复正常经营了，现在改名中汇人寿。

被接管过的寿险公司，好像都是「大公司」。为何不是小公司，反而是大公司享受了这项最高规格监管服务呢？

很简单，风险小、没有出问题的公司，监管部门就会让他正常经营，没有必要接管。

在被接管之前、在被接管期间，这些公司都在正常开展各种新业务、正常进行理赔和经营。几乎没有听说因为被接管了，本该赔给客户50万，只赔45万、只赔40万的案例。

在被接管期间，我们保险经纪人也都在正常销售这些公司的产品，正常处理这些公司的理赔、保全等服务。

03

再保险制度

此外，保险公司的保单合同，并不都是靠自己一家公司来保障和理赔的。很多的保险公司，都会办理「再保险」业务。

所谓再保险，也就是把原保险合同分保给其他保险公司或再保险公司，分散自身的理赔风险、理赔压力。

承接分保业务的保险公司或再保险公司，同样也可以根据自身情况，将部分保险业务再分保给其他保险公司或再保险公司，以分散自身的风险。

这种利益交叉的再保险制度，实际就相当于，我们的保险理赔，很可能并不只是这家公司在赔，是这家保险公司及其分保的保险公司/再保险公司一起理赔。

当发生大额理赔、同时大规模理赔的时候，不至于让一家公司赔太多，将理赔分摊到了整个保险公司共保体中。

04

公司破产与保单转让

最后，我们讨论下，万一真的发生保险公司的破产倒闭的情况。虽然到目前为止的几十年内，中国大陆都没有发生过一次保险公司破产倒闭。

直接看下保险法第九十二条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

也就是说，即使保险公司可能不在了，但我的长期人身险保单（如重疾、寿险、年金、两全、护理险等）依然会存在。

新的公司会接受原来的保单，会继续履行保险责任，且需要维护咱们的合法权益。所以，咱们的长期人身险保单，实际是比保险公司更安全的。

其实，类似转让人寿保单合同的案例是挺多的。

比如金盛人寿股权变更，改名为工银安盛人寿。比如海康人寿股权变更后改名为同方全球。又比如新光海航人寿，股权变更后改名鼎诚人寿。这些老公司原有的保单，都由新公司接受和继续服务了。

新公司接受原保险公司的保单后，都是正常履行原保险合同的保障责任，消费者的利益没有受到损害。

05

听听监管部门怎么说

在2020年1月，当时的银保监会副主席黄洪，在接受新浪《保险会客厅》访谈的过程中，就大小保险公司、内外资保险公司的选择，发表过官方的评论观点。

黄洪副主席说：

“大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势。只要是国家金融监督管理部门批准成立的保险公司，我认为都可以去买。

我的建议就是你要先考虑三个因素（为了谁/为什么目的买保险、具体买什么类型的保险产品、有多少保费支出能力），然后考虑三个因素之外，你就比较各家保险公司的产品。哪一个产品你觉得最适合你，你就买这个公司的产品。

公司之间没有说外资公司和中资公司哪一个是最好的，不能这么说，大公司和小公司哪一个最好，国有公司和股份制公司，不能这样简单去比。

而是每一家公司的产品是有差异的，哪一款产品适合你，最适合你想要的你就买哪家公司。只有适合自己的东西才是最好的。”

整个市场上，目前有接近100家人身险公司，接近90家财产险公司。全都是在国家金融监督管理总局的监管之下，只要是合法合规的正常开展保险业务，都是咱们可以购买的保险公司。

06

Figo总结

总之，咱们无需过于担忧保险公司和自己保单的安全性，只要是在监管下正常经营的公司，都是可以买的。

我们需要关注的重点，还是自身的个性需求、自身的实际情况、保险产品和保费预算是否合适自己等实际问题。

当然，每个人都可以有自己的好恶和不同的看法，若更偏好、更喜欢某些保险公司，当然也可以选择，这并没有什么不妥。

若有任何投保、理赔、做保险的问题，也都欢迎咨询和沟通。

声明：文章内容为鉴保人Figo原创，仅代表作者个人观点，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、个人情况谨慎抉择，文章内容仅作为参考，不构成任何直接投保建议，特此说明。

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